來源：晉才晉商

　　近日，國家金融監督管理總局山西監管局的一紙批復，同意解散澤州浦發村鎮銀行股份有限公司。而這，已經是今年山西第二家解散的銀行。

　　就在7月7日，清徐晉商村鎮銀行也獲得了解散批復，結束了其13年的經營歷史。 2025年以來，山西銀行業掀起了一波“關停潮”，全省已有超過25家銀行網點終止營業，涵蓋山西銀行、光大銀行、農商行等多種金融機構。

　　曾經遍布街頭的銀行網點，如今紛紛拉下卷簾門，貼出終止營業公告。這場悄然發生的變革，背后究竟隱藏著怎樣的故事？

　　01 銀行網點“退場進行時”，年內密集關停

　　2025年夏季，山西銀行業迎來一輪劇烈洗牌。8月中旬，國家金融監督管理總局集中批復，同意山西介休農村商業銀行大靳支行、山西堯都農村商業銀行龍興支行等多家支行正式終止營業。監管部門要求這些支行立即停止一切經營活動，并在15個工作日內繳回許可證。

　　這波關停潮在7月就已顯現端倪。7月1日，山西河津農村商業銀行紫金支行、山西左權農村商業銀行牧童支行和山西銀行忻州國力花園社區支行同一天終止營業。而山西銀行忻州國力花園社區支行甚至多次出現在終止營業名單中，成為此輪調整的典型代表。

　　關停浪潮席卷各類銀行機構，從中國銀行、光大銀行等國有大行，到扎根縣域的農商行分理處，無不受其影響。其中，作為2021年由大同銀行、長治銀行等5家城商行合并組建的省級銀行，山西銀行成為網點關停的“重災區”。 2025年上半年，該行已關閉包括長治潞州支行、晉城成莊礦社區支行在內的十多家網點。

　　02 三重壓力疊加，成為網點關閉的幕后推手

　　成本與收益的嚴重倒掛，是銀行網點不得不關停的首要原因。一個普通網點，每年的租金高達數十萬，再加上員工薪酬、水電等支出，年運營成本甚至超過百萬。然而，隨著手機銀行的普及，90%以上的業務可通過電子渠道辦理，線下網點客流量急劇萎縮。

　　山西銀行2024年的財務數據，揭示了殘酷的現實：下半年凈利潤虧損達4.24億元，不良貸款率攀升至2.5%，凈息差僅0.57%，遠低于行業平均水平。更令人擔憂的是，該行2024年凈利潤同比暴跌93.86%，從8.31億元驟降至0.51億元。

　　金融科技的迅猛發展，改變了消費者的金融習慣。線上支付、手機銀行等便捷金融服務方式日益受到青睞，大量業務從線下轉移至線上。同時，互聯網巨頭如支付寶、微信等金融科技平臺，已經闖入傳統銀行的后方，一個App承載的流量相當于一條街的網點。

　　山西本地經濟金融環境的特殊性，也使問題進一步復雜化。資源型經濟轉型疊加人口外流，使山西縣域金融生態雪上加霜。以介休市為例，2024年其存款增速僅1.2%，遠低于全省3.8%的均值，經濟活力與金融增長動力不足。

　　03 基層困境：消失的柜臺與老人的取款路

　　銀行網點的關停，對基層金融服務產生了深遠影響。在黎城縣，一家農商行儲蓄所關閉后，附近的老人們發現，取養老金要多跑三四公里。64歲的許某腳傷未愈，卻要跋涉更遠路程；張某的母親患癌去世時，18萬元存款仍“鎖”在關門的互助社里。

　　“連掃碼都不會，現在取現金都發愁。”渾源縣多位老人無奈地表示。在金融數字化大潮中，他們成了被遺忘的群體，面臨“數字鴻溝”的困境。

　　更令人憂心的是風險認知偏差。許多縣鄉居民仍認為“銀行不會倒閉”，將畢生積蓄存入地方小銀行。當這些機構出現風險時，儲戶才發現自己對存款保險制度知之甚少。

　　在偏遠地區，銀行網點的關閉甚至形成了金融服務真空地帶。大靳支行等所在鄉鎮均無其他銀行網點，其關停后，當地居民辦理存取款、貸款等基礎金融業務將面臨不便。

　　04 監管與銀行的“雙線應對”，保障金融服務連續性

　　面對網點收縮趨勢，山西正在構建替代性服務網絡。2024年新增1200個普惠金融工作站，移動金融服務車覆蓋89%的鄉鎮，助農取款點也升級支持社保、轉賬等15項功能。

　　晉城市推出的移動金融服務車定期開進村莊，太原部分網點轉型為“政務大廳”，融合水電繳費與基礎金融服務。這些探索試圖在降本增效與普惠金融間尋找平衡點。

　　監管層面也在加速改革。2024年至今，山西農商聯合銀行通過參股地方農商行，構建風險防御聯合體，并在縣域增設網點。“一縣一法人”的整合策略，意圖改變小散弱的縣域金融格局。

　　山西銀行也迎來了新行長邢毅，這位此前長期在央行系統工作的官員面臨緊迫的資本補充任務。截至2025年6月末，山西銀行資本充足率降至10.51%，僅略高于監管要求的10.5%紅線。

　　05 未來走向：銀行網點的“加減法”與服務轉型

　　銀行網點并非單純減少，而是在重新布局。2021年銀保監會數據顯示，當年有1221家銀行網點關停，但同年卻有1420家新網點開業——實際上凈增加了近200家。這說明，銀行是在調整布局：減少城市的重復網點，增加縣、鄉鎮地區的覆蓋。

　　未來，銀行網點將向“輕型化、智能化、差異化”方向發展。同時，銀行也需要平衡數字化與適老化服務，確保金融服務的普惠性。

　　對于普通儲戶，專家建議采取以下措施保障資金安全：認準存款保險標識（同一存款人在單家銀行本息50萬元內受保）；分散存款，避免將所有資金存放于同一銀行；優先選擇服務穩定的銀行，關注監管處罰記錄；警惕高息誘惑，區分存款與理財產品。

　　銀行網點的關停不是單純的“少一個柜臺”，而是社會服務體系的結構性調整。在山西這片見證了中國金融變遷的土地上，移動金融服務車穿梭在黃土高原的溝壑間，助農取款點亮起24小時不滅的燈光，12378熱線隨時接聽著縣鄉老人的咨詢。

　　金融服務不會因網點關閉而消失，而是正在以另一種形式向最偏遠的角落延伸。

　　本文綜合整理自公開報道