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　　界面新聞?dòng)浾?|曾令俊

　　隨著人形機(jī)器人逐步走出實(shí)驗(yàn)室，進(jìn)入商業(yè)應(yīng)用，保險(xiǎn)行業(yè)正響應(yīng)這一新興市場(chǎng)的風(fēng)險(xiǎn)管理需求。

　　界面新聞?dòng)浾咦⒁獾剑袊?guó)太保、中國(guó)人保、平安產(chǎn)險(xiǎn)等頭部機(jī)構(gòu)近期密集推出人形機(jī)器人專屬保險(xiǎn)方案，涵蓋本體損失險(xiǎn)、第三者責(zé)任險(xiǎn)、雇主責(zé)任險(xiǎn)等核心險(xiǎn)種。

　　但作為新興產(chǎn)業(yè)，人形機(jī)器人的風(fēng)險(xiǎn)特性與傳統(tǒng)產(chǎn)業(yè)差異顯著，保險(xiǎn)行業(yè)在承保評(píng)估、風(fēng)險(xiǎn)定價(jià)、產(chǎn)品設(shè)計(jì)等環(huán)節(jié)面臨多重考驗(yàn)。

　　平安產(chǎn)險(xiǎn)機(jī)構(gòu)代理部客戶總監(jiān)江致遠(yuǎn)在接受界面新聞?dòng)浾卟稍L時(shí)表示，在保險(xiǎn)產(chǎn)品設(shè)計(jì)過(guò)程中，最突出的困難來(lái)自其風(fēng)險(xiǎn)邊界模糊與場(chǎng)景差異巨大。人行機(jī)器人兼具機(jī)械設(shè)備屬性和智能系統(tǒng)屬性，既可能發(fā)生傳統(tǒng)意義上的物理?yè)p壞，也會(huì)受到算法偏差、感知誤判以及軟硬件耦合問(wèn)題的影響，風(fēng)險(xiǎn)表現(xiàn)比傳統(tǒng)設(shè)備更復(fù)雜。“更重要的是，軟件和算法的不斷更新迭代會(huì)改變機(jī)器人同一機(jī)型在不同時(shí)間點(diǎn)的風(fēng)險(xiǎn)狀態(tài)，這也是傳統(tǒng)產(chǎn)業(yè)相對(duì)較少面對(duì)的特點(diǎn)。”多家險(xiǎn)企推出機(jī)器人保險(xiǎn)

　　人形機(jī)器人正逐漸走入生產(chǎn)生活的方方面面。據(jù)第三方機(jī)構(gòu)預(yù)計(jì)，具身智能的國(guó)內(nèi)市場(chǎng)規(guī)模將持續(xù)增長(zhǎng)，并有望在2027年達(dá)到1.25萬(wàn)億元。面對(duì)這一新興產(chǎn)業(yè)發(fā)展過(guò)程中可能出現(xiàn)的風(fēng)險(xiǎn)，保險(xiǎn)行業(yè)也在積極探索，推出相應(yīng)的保險(xiǎn)產(chǎn)品，為其提供保險(xiǎn)保障。

　　近日，武漢光谷一家公司為旗下兩臺(tái)人形機(jī)器人購(gòu)買了保險(xiǎn)。這是湖北省首單具身智能機(jī)器人本體損失保險(xiǎn)，簽發(fā)單位為東湖高新區(qū)人保財(cái)險(xiǎn)科技保險(xiǎn)支公司。據(jù)悉，每臺(tái)機(jī)器人保費(fèi)近5000元，若投保一年內(nèi)遇損傷，最高可獲50萬(wàn)元的理賠金額。

　　今年9月底，太保產(chǎn)險(xiǎn)寧波分公司推出專為人形機(jī)器人商業(yè)化應(yīng)用設(shè)計(jì)的保險(xiǎn)專屬產(chǎn)品“機(jī)智保”；人保財(cái)險(xiǎn)則推出具身智能綜合保險(xiǎn)產(chǎn)品，打造“機(jī)器人本體損失險(xiǎn)+第三者責(zé)任險(xiǎn)”的雙軌保障布局。

　　平安產(chǎn)險(xiǎn)近日推出的“具身智能綜合金融解決方案”更為全面，不僅提供風(fēng)險(xiǎn)保障，還包括生產(chǎn)經(jīng)營(yíng)保障、研發(fā)創(chuàng)新支持和產(chǎn)業(yè)資本對(duì)接等多維服務(wù)。其中，保險(xiǎn)保障包括雇主責(zé)任險(xiǎn)、產(chǎn)品責(zé)任險(xiǎn)、貨運(yùn)險(xiǎn)、產(chǎn)品質(zhì)量險(xiǎn)、產(chǎn)品三者險(xiǎn)等險(xiǎn)種。

　　對(duì)外經(jīng)濟(jì)貿(mào)易大學(xué)保險(xiǎn)學(xué)院教授王國(guó)軍對(duì)界面新聞?dòng)浾弑硎荆行枨螅陀泄┙o，保險(xiǎn)業(yè)已經(jīng)有了的解決方案包括：太保產(chǎn)險(xiǎn)的“機(jī)智保”，努力做到場(chǎng)景全覆蓋和期限靈活化，這款人形機(jī)器人保險(xiǎn)產(chǎn)品支持3個(gè)月起保，可按軟件版本自動(dòng)批改增費(fèi)。人保財(cái)險(xiǎn)則利用模塊化保單，把本體損失、第三者責(zé)任、算法責(zé)任、數(shù)據(jù)恢復(fù)設(shè)為4個(gè)可選模塊，客戶按需拼裝。承保焦點(diǎn)有顯著差異

　　對(duì)于人形機(jī)器人這類科技新品，險(xiǎn)企在承保時(shí)需突破傳統(tǒng)財(cái)產(chǎn)險(xiǎn)的評(píng)估邏輯，與傳統(tǒng)保險(xiǎn)標(biāo)的有著顯著差異。

　　江致遠(yuǎn)對(duì)界面新聞?dòng)浾哒f(shuō)，在承保階段，保險(xiǎn)公司最關(guān)注的是人形機(jī)器人在真實(shí)場(chǎng)景中的安全性與可靠性，包括機(jī)械、電氣、感知、避障、制動(dòng)等關(guān)鍵安全性能是否符合相關(guān)標(biāo)準(zhǔn)，以及軟硬件系統(tǒng)在運(yùn)行中的穩(wěn)定性和成熟度。由于人形機(jī)器人通常需要與人近距離交互，其在動(dòng)態(tài)環(huán)境下的感知、決策與風(fēng)險(xiǎn)應(yīng)對(duì)能力，也是保險(xiǎn)公司判斷風(fēng)險(xiǎn)的核心因素。與此同時(shí)，機(jī)器人制造商與運(yùn)營(yíng)方的管理能力、維護(hù)制度、故障響應(yīng)機(jī)制，以及數(shù)據(jù)安全和網(wǎng)絡(luò)安全防護(hù)水平，也都是保險(xiǎn)公司對(duì)承保風(fēng)險(xiǎn)進(jìn)行綜合評(píng)估的重要組成部分。

　　“我們首要關(guān)注的是機(jī)器人的技術(shù)成熟度，這直接決定了基礎(chǔ)風(fēng)險(xiǎn)水平。”某財(cái)險(xiǎn)公司產(chǎn)品創(chuàng)新部負(fù)責(zé)人李明（化名）對(duì)界面新聞?dòng)浾弑硎荆坝布矫妫瑫?huì)核查核心部件的故障率數(shù)據(jù)，比如關(guān)節(jié)電機(jī)、傳感器的耐用性測(cè)試報(bào)告；軟件層面，更看重AI算法的透明度和穩(wěn)定性，是否經(jīng)過(guò)足夠多的場(chǎng)景迭代，避免因算法誤判引發(fā)風(fēng)險(xiǎn)。”

　　他補(bǔ)充道，第三方安全認(rèn)證是重要參考依據(jù)，“必須通過(guò)算法防誤判、機(jī)械結(jié)構(gòu)防失控等專項(xiàng)測(cè)試，才能進(jìn)入承保名單。”

　　使用場(chǎng)景的風(fēng)險(xiǎn)等級(jí)劃分也是承保關(guān)鍵。“工業(yè)車間的重型作業(yè)、家庭場(chǎng)景的老人兒童陪伴、商業(yè)場(chǎng)所的引導(dǎo)服務(wù)，風(fēng)險(xiǎn)差異極大。”李明對(duì)界面新聞?dòng)浾吲e例稱，“同樣一臺(tái)機(jī)器人，在工廠搬運(yùn)重物的碰撞風(fēng)險(xiǎn)，遠(yuǎn)高于商場(chǎng)引導(dǎo)的輕量場(chǎng)景，保費(fèi)可能相差30%以上。”

　　此外，責(zé)任主體的明確性也被重點(diǎn)考量，“我們會(huì)要求投保方明確機(jī)器人的操作主體、維護(hù)責(zé)任人和技術(shù)支持方，避免后續(xù)理賠時(shí)出現(xiàn)責(zé)任推諉。”李明說(shuō)。定價(jià)面臨困難

　　面對(duì)這一新興產(chǎn)業(yè)，保險(xiǎn)公司定價(jià)最大的挑戰(zhàn)在于缺乏歷史數(shù)據(jù)。與車險(xiǎn)憑借多年沉淀的海量數(shù)據(jù)實(shí)現(xiàn)精準(zhǔn)定價(jià)不同，機(jī)器人保險(xiǎn)目前完全不具備這樣的數(shù)據(jù)基礎(chǔ)。

　　“傳統(tǒng)精算依賴的大數(shù)法則在這里行不通，我們只能搭建動(dòng)態(tài)風(fēng)險(xiǎn)評(píng)估體系。”某財(cái)險(xiǎn)公司精算部人士對(duì)界面新聞?dòng)浾呓忉尫Q，“我們會(huì)通過(guò)物聯(lián)網(wǎng)設(shè)備實(shí)時(shí)采集機(jī)器人的運(yùn)行數(shù)據(jù)，包括工作時(shí)長(zhǎng)、動(dòng)作頻次、故障記錄等，建立動(dòng)態(tài)風(fēng)險(xiǎn)模型。”

　　“我們借鑒了工業(yè)機(jī)械臂的故障數(shù)據(jù)、自動(dòng)駕駛的風(fēng)險(xiǎn)定價(jià)邏輯，再結(jié)合人形機(jī)器人的特有屬性進(jìn)行調(diào)整。”上述精算部人士對(duì)界面新聞?dòng)浾弑硎荆U(xiǎn)企還與高校實(shí)驗(yàn)室、行業(yè)協(xié)會(huì)合作，“收集機(jī)器人原型機(jī)的測(cè)試數(shù)據(jù)，哪怕是小樣本數(shù)據(jù)，也能幫助我們勾勒基礎(chǔ)風(fēng)險(xiǎn)輪廓。”

　　江致遠(yuǎn)對(duì)界面新聞?dòng)浾哒f(shuō)，面對(duì)缺乏長(zhǎng)周期歷史數(shù)據(jù)的情況，保險(xiǎn)公司會(huì)綜合使用多種方式對(duì)風(fēng)險(xiǎn)進(jìn)行量化判斷。例如，通過(guò)風(fēng)控手段開展實(shí)地風(fēng)控檢查，結(jié)合測(cè)試報(bào)告和試運(yùn)行記錄獲取最真實(shí)的一手運(yùn)行數(shù)據(jù)；同時(shí)參考工業(yè)機(jī)器人、服務(wù)機(jī)器人和智能裝備等相鄰行業(yè)的歷史經(jīng)驗(yàn)，利用類比方法和小樣本建模進(jìn)行定價(jià)。

　　江致遠(yuǎn)說(shuō)，保險(xiǎn)公司往往會(huì)與機(jī)器人企業(yè)、科研機(jī)構(gòu)合作，共享或共建運(yùn)行數(shù)據(jù)庫(kù)，以彌補(bǔ)行業(yè)數(shù)據(jù)積累不足的問(wèn)題；并借助仿真、數(shù)字孿生等技術(shù)模擬極端場(chǎng)景，以增強(qiáng)對(duì)于低頻高損風(fēng)險(xiǎn)的認(rèn)知，從而提升定價(jià)的準(zhǔn)確性和穩(wěn)定性。

　　王國(guó)軍對(duì)界面新聞?dòng)浾哒f(shuō)，人形機(jī)器人保險(xiǎn)的核心矛盾是“高風(fēng)險(xiǎn)、快迭代、缺數(shù)據(jù)”與“保險(xiǎn)需要大數(shù)、穩(wěn)定、可量化”之間的錯(cuò)配。下一步，險(xiǎn)企需通過(guò)數(shù)據(jù)共建、動(dòng)態(tài)費(fèi)率、模塊化條款、仿真+實(shí)機(jī)混合定價(jià)等手段，把“不確定性”轉(zhuǎn)化為可交易的“風(fēng)險(xiǎn)產(chǎn)品”，才能真正實(shí)現(xiàn)精準(zhǔn)定價(jià)與可持續(xù)承保。

　　北京云亭律師事務(wù)所律師王瓊對(duì)界面新聞?dòng)浾弑硎荆瑧?yīng)當(dāng)推動(dòng)建立行業(yè)數(shù)據(jù)共享機(jī)制，例如由行業(yè)協(xié)會(huì)牽頭收集匿名事故案例，為保險(xiǎn)公司提供參考。采用“動(dòng)態(tài)保費(fèi)”模式，在保險(xiǎn)期內(nèi)根據(jù)技術(shù)改進(jìn)和事故記錄調(diào)整保費(fèi)，避免初始定價(jià)偏差。理賠容易陷入糾紛

　　除了產(chǎn)品設(shè)計(jì)、定價(jià)方面，在理賠方面，責(zé)任界定爭(zhēng)議也容易引發(fā)理賠糾紛。人形機(jī)器人故障可能涉及“制造商質(zhì)量問(wèn)題”、“運(yùn)營(yíng)商操作失誤”、“系統(tǒng)開發(fā)商漏洞”等多個(gè)責(zé)任主。

　　江致遠(yuǎn)對(duì)界面新聞?dòng)浾弑硎荆诵螜C(jī)器人產(chǎn)業(yè)鏈長(zhǎng)、參與方多，一個(gè)故障往往可能涉及整機(jī)制造商、部件供應(yīng)商、算法開發(fā)者、系統(tǒng)集成商以及運(yùn)營(yíng)方等多個(gè)主體，因此事故責(zé)任認(rèn)定比一般設(shè)備更復(fù)雜。理賠調(diào)查通常依賴機(jī)器人日志、傳感器數(shù)據(jù)和視頻記錄，但這些數(shù)據(jù)分散在不同企業(yè)系統(tǒng)中，獲取與驗(yàn)證都存在難度。

　　“在多因疊加的情況下，理賠中界定責(zé)任方就可能出現(xiàn)爭(zhēng)議，需要通過(guò)更明確的合同邊界、完善的數(shù)據(jù)取證機(jī)制以及必要的第三方鑒定來(lái)提升理賠效率與公正性。”江致遠(yuǎn)對(duì)界面新聞?dòng)浾哒f(shuō)。

　　“機(jī)器人造成損失后，很難判斷是硬件故障、算法缺陷、操作失誤還是網(wǎng)絡(luò)攻擊導(dǎo)致的。”某不便具名的資深保險(xiǎn)理賠人士對(duì)界面新聞?dòng)浾咧赋觯氨热缂彝C(jī)器人誤傷兒童，可能是傳感器失靈，也可能是家長(zhǎng)操作不當(dāng)，甚至是黑客篡改指令，責(zé)任鏈條復(fù)雜且難以取證。”

　　她對(duì)界面新聞?dòng)浾弑硎荆壳岸鄶?shù)產(chǎn)品只能通過(guò)“責(zé)任兜底+除外責(zé)任明確”的方式規(guī)避爭(zhēng)議，“但這無(wú)法完全解決用戶的顧慮。”

　　“人形機(jī)器人軟硬件升級(jí)周期可能只有6-12個(gè)月，而傳統(tǒng)保險(xiǎn)產(chǎn)品的條款有效期通常是一年。”李明對(duì)界面新聞?dòng)浾弑硎荆澳晨顧C(jī)器人投保時(shí)的算法版本，半年后就被迭代更新，原有的風(fēng)險(xiǎn)評(píng)估模型瞬間失效，只能通過(guò)附加條款或短期保單來(lái)適配。”

　　某財(cái)險(xiǎn)公司風(fēng)險(xiǎn)管理專家對(duì)界面新聞?dòng)浾咧毖裕叭绻麢C(jī)器人因AI自主決策失誤導(dǎo)致?lián)p失，是算產(chǎn)品質(zhì)量缺陷（廠商責(zé)任），還是操作方未及時(shí)干預(yù)（用戶責(zé)任），目前行業(yè)尚無(wú)統(tǒng)一標(biāo)準(zhǔn)。”

　　他舉例稱，某商場(chǎng)引導(dǎo)機(jī)器人因算法誤判撞上行人，廠商認(rèn)為是用戶未及時(shí)更新地圖數(shù)據(jù)，用戶則認(rèn)為是算法本身存在漏洞。“這類糾紛往往需要第三方技術(shù)鑒定機(jī)構(gòu)介入，而目前相關(guān)鑒定標(biāo)準(zhǔn)還在完善中。”

　　王國(guó)軍對(duì)界面新聞?dòng)浾哒f(shuō)，人形機(jī)器人除物理?yè)p壞外，還面臨算法決策失誤、倫理偏見、網(wǎng)絡(luò)安全劫持、人機(jī)協(xié)作傷害等新型系統(tǒng)性風(fēng)險(xiǎn)，且無(wú)歷史賠付、故障數(shù)據(jù)；技術(shù)路線多元，數(shù)據(jù)格式不統(tǒng)一，軟件與算法每月更新，且面臨法律與倫理問(wèn)題。