作者：楊倩雯

　　9月5日12時52分，發生的四川甘孜瀘定縣6.8級地震牽動人心。據人民網消息，截至9月6日14時，地震已造成66人死亡(其中甘孜州38人、雅安市28人)、15人失聯、253人受傷。

　　在地震發生后，保險業迅速做出反應，多家險企啟動重大災害應急預案。四川銀保監局數據顯示，截至9月6日11時，轄內財險公司共計接到報案109件，估損金額1022.72萬元。據第一財經記者了解，目前已有中國人保、中國平安、中國太保、中國太平等多家險企完成了針對此次地震的首筆賠付。

　　值得注意的是，近幾年，地震巨災保險在我國發展迅速，此次地震后，這一險種也將發揮一定作用。四川銀保監局數據顯示，目前轄內城鄉居民住宅地震保險在甘孜州共計承保72321戶，保險金額16.31億元。據了解，人保財險首席承保四川甘孜州地震巨災保險。

　　多家險企已開啟賠付

　　“開辟特殊通道，應賠盡賠快賠”，在地震發生后，四川銀保監局對保險相關賠付工作提出了要求。在地震這種大型自然災害面前，保險業迅速行動起來。

　　多家保險公司在地震發生后立即開啟緊急預案，內容包括：開通理賠綠色通道；提供7*24小時報案受理；提供24小時施救工作；簡化理賠申請手續；符合一定條件可減免單證；賠款預賠，快速到賬等。

　　地震發生后不到1個小時的13點20分，人保財險四川省分公司接到客戶報案，稱地震落石造成車輛受損，該公司瀘定支公司查勘員第一時間聯系客戶線上處理，14時29分，人保財險向客戶支付車險賠款2330元，這是四川省財險行業支付的瀘定地震首筆賠款。

　　四川銀保監局數據顯示，截至9月6日11時，轄內財險公司共計接到報案109件，估損金額1022.72萬元。據第一財經記者了解，包括人保財險在內，目前已有多家險企完成了部分案件理賠。

　　例如，中國太保表示，截至9月6日16時，累計接到報案12件，已決案件3件；截至9月5日20時41分，太平財險完成“9.5”瀘定地震首筆車險賠款。截至9月5日22時，太平財險共接到車險報案4起、團體財產險報案2起。此外，國壽財險、中華財險等保險機構在地震發生后3.5個小時內即完成首筆保險賠付。

　　地震巨災共保體賠款超7000萬元

　　近幾年，地震巨災保險在我國發展迅速，此次地震后，這一險種也將發揮一定作用。

　　所謂巨災保險，是指通過制度性安排，將自然災害造成的損失，通過保險形式進行風險分散和經濟補償，在一定程度上可減輕政府和財政負擔。

　　四川銀保監局9月6日數據顯示，目前轄內城鄉居民住宅地震保險在甘孜州共計承保72321戶，保險金額16.31億元，其中瀘定縣承保4111戶，保險金額1.08億元，康定市承保4365戶，保險金額1.28億元；雅安市石棉縣承保2607戶，保險金額6624萬元。

　　回首2008年的汶川地震，直接經濟損失約8500億元，而保險賠償僅20余億元，僅占0.2%，當時巨災保險制度的缺位引起了業內廣泛討論。在此之后，我國地震巨災保險經歷了逐漸發展的過程，而身處地震多發地帶的四川省，在全國范圍內開始率先探索試點地震巨災保險。

　　2015年，《四川省人民政府辦公廳關于印發四川省城鄉居民住房地震保險試點工作方案的通知》(下稱《通知》)發布，根據《通知》內容，保險標的為試點地區居民自有的、用于生活且長期居住的永久性房屋，不包含室內外附屬設施和室內財產，承保達到一定震級的地震及由此在72小時內引起的泥石流等災害造成的，在一定烈度以上的區域內、產生一定破壞等級以上的保險標的的直接損失，并建立了“直接保險-再保險-地震保險基金-政府緊急預案”的多層次風險分擔機制，被成為“四川模式”。

　　2017年，甘孜州州政府正式印發《甘孜州城鄉居民住宅地震巨災保險實施方案》(下稱《方案》)，成為四川省第一個實施城鄉居民住宅地震巨災保險的市(州)。根據方案內容，甘孜州城鎮住宅保險金額最低5萬元，對應保險費81元；農村住宅保險金額最低2萬元，對應保險費110元。同一保險標的保險金額累計最高不超過100萬元，其中：鋼混結構最高保額100萬元、磚木結構最高保額10萬元、其他結構(如土坯)最高保額為6萬元。《方案》明確規定對保費實行分擔，省財政提供30%保費補貼、州財政提供9%保費補貼、縣財政提供21%保費補貼，普通居民承擔40%保費支出，農村散居五保戶、城鄉低保戶對象、貧困殘疾人涉及的最低檔自付部分由財政全額承擔。

　　2016年5月，原保監會、財政部印發《建立城鄉居民住宅地震巨災保險制度實施方案》，建立地震巨災保險制度規范。同時，2015年4月，中國城鄉居民住宅地震巨災保險共同體(下稱“地震共保體”)成立，目前有超過40家財產保險公司加入其中。銀保監會數據顯示，截至2022年3月31日，地震巨災保險共同體累計為全國1674萬戶次城鄉居民提供了6424億元的巨災風險保障，累計支付賠款7037萬元，在地震災害救助中發揮了積極作用。

　　為地震共保體提供承保理賠交易結算的上海保交所人士表示，此次地震相關巨災保險保單清單已于第一時間發送至共同體執行機構，查勘理賠和抗震救災工作正有序展開。

　　目前，巨災保險已在廣東、四川等十多個省市落地，巨災保險得到長足發展。然而，保險賠償金額在巨災面前仍有較大缺口。據媒體統計，2021年我國自然災害受災造成直接經濟損失為3340.2億元，保險的賠付占總直接經濟損失的比例僅為5.6%。業內專家表示，除了地震之外，我國對臺風、洪水、干旱等多災因巨災保險體系還需進一步發展，同時需加速發展巨災債券等金融工具來分散巨災風險。另一方面，由于巨災風險對于保險公司來說也有較大沖擊，需要推動保險業深入參與災前預防、災后補償、恢復重建的各個鏈條，并精進保險從業人員定價技能和巨災風險管理能力。

　　地震發生時，哪些保險有用？

　　除了地震巨災保險這類政策性保險之外，商業保險中的人身險和財產險對于個人或企業在地震中受到的意外傷害或財產損失也能起到風險轉嫁作用。那么，哪些險種能承保地震帶來的損失呢？

　　從保險公司目前重點排查的險種可以看到，人身險中的壽險、重疾險、健康險；財產險中的企財險、工程險、車險、意外險均可涉及地震帶來的風險。

　　在人身險方面，壽險、重疾險、意外傷害保險、意外醫療險、旅游險的保險責任中一般未將地震列入除外責任。購買這些保險的客戶在地震中身故或傷殘將獲得相關賠償，受傷以及接受住院治療也將按照合同約定獲得保險金給付。

　　相對于人身險來說，由于地震所帶來的損害面積大、災后重建或修復成本很高，財產險對于地震更為謹慎。在車險方面，從上述保險公司賠付情況來看，目前已完成賠付的基本為小額車險案件。有保險公司客服人員對第一財經記者表示，根據《機動車商業保險示范條款(2020 版)》，因自然災害、意外事故造成被保險機動車直接損失，且不屬于免除保險人責任的范圍，保險人依照本保險合同的約定負責賠償，而自然災害中包含地震。

　　家財險方面，第一財經記者查閱了市場上幾家大型保險公司的相關條款，地震大多被列入除外責任，即由于地震引發的房屋及室內財產損失均無法賠付，但也有少數家財險承保地震帶來的損失。而企財險、工程險等由于定制性較強，因此需要根據各自不同的保險條款來判斷。