原標(biāo)題：銀行業(yè)從“渠道競(jìng)爭(zhēng)”轉(zhuǎn)型“生態(tài)競(jìng)爭(zhēng)”

又一家直銷(xiāo)銀行被吸收合并。10月9日，郵儲(chǔ)銀行發(fā)布公告稱(chēng)，《關(guān)于中國(guó)郵政儲(chǔ)蓄銀行吸收合并中郵郵惠萬(wàn)家銀行有限責(zé)任公司的議案》獲得股東大會(huì)通過(guò)。

對(duì)此，接受《證券日?qǐng)?bào)》記者采訪(fǎng)的業(yè)內(nèi)人士表示，這一整合模式不僅降低了銀行的運(yùn)營(yíng)成本，更實(shí)現(xiàn)了客戶(hù)數(shù)據(jù)的集中管理與分析，為交叉銷(xiāo)售和精準(zhǔn)服務(wù)創(chuàng)造了條件，推動(dòng)銀行業(yè)競(jìng)爭(zhēng)從早期的“渠道競(jìng)爭(zhēng)”升級(jí)為“生態(tài)競(jìng)爭(zhēng)”。

郵儲(chǔ)銀行在9月23日發(fā)布的公告提到，此次吸收合并出于以下三方面目的：一是實(shí)現(xiàn)戰(zhàn)略整合。吸收合并后，郵惠萬(wàn)家銀行線(xiàn)上運(yùn)營(yíng)經(jīng)驗(yàn)整合到郵儲(chǔ)銀行，是對(duì)郵儲(chǔ)銀行線(xiàn)上業(yè)務(wù)強(qiáng)有力的補(bǔ)充。二是優(yōu)化資源配置。吸收合并后，郵惠萬(wàn)家銀行的業(yè)務(wù)資源及人才隊(duì)伍，將為郵儲(chǔ)銀行發(fā)展注入新動(dòng)力。三是降低管理成本。吸收合并后，將有效降低本行管理成本，有助于郵儲(chǔ)銀行將資源投入到互補(bǔ)性更強(qiáng)的領(lǐng)域，提高整體運(yùn)營(yíng)效率。

事實(shí)上，從行業(yè)情況來(lái)看，近年來(lái)，已有多家銀行宣布關(guān)停或整合直銷(xiāo)銀行相關(guān)業(yè)務(wù)。例如，作為國(guó)內(nèi)首家直銷(xiāo)銀行的北京銀行直銷(xiāo)銀行，于今年6月份將直銷(xiāo)銀行App相關(guān)服務(wù)遷移至北京銀行“京彩生活”手機(jī)銀行App。遷移后原直銷(xiāo)銀行App上辦理的業(yè)務(wù)將通過(guò)北京銀行“京彩生活”手機(jī)銀行App辦理。

談及多家銀行關(guān)停或整合旗下直銷(xiāo)銀行業(yè)務(wù)的原因，上海金融與法律研究院研究員楊海平對(duì)《證券日?qǐng)?bào)》記者表示，從組織架構(gòu)上來(lái)看，直銷(xiāo)銀行當(dāng)初設(shè)計(jì)的主流模式為獨(dú)立法人機(jī)構(gòu)或者事業(yè)部制，更強(qiáng)調(diào)獨(dú)立性、產(chǎn)品設(shè)計(jì)，客戶(hù)維護(hù)均脫離母行體系。但大多數(shù)直銷(xiāo)銀行并沒(méi)有形成相對(duì)完整的服務(wù)生態(tài)以及獨(dú)特的競(jìng)爭(zhēng)優(yōu)勢(shì)，其所提供的服務(wù)與商業(yè)銀行的手機(jī)銀行高度重疊，對(duì)商業(yè)銀行而言造成了重復(fù)投入、資源浪費(fèi)。

在業(yè)內(nèi)人士看來(lái)，直銷(xiāo)銀行整體進(jìn)入了依托母行移動(dòng)生態(tài)的融合發(fā)展新階段。從獨(dú)立法人直銷(xiāo)銀行情況來(lái)看，此次郵惠萬(wàn)家銀行被郵儲(chǔ)銀行吸收合并后，全國(guó)獨(dú)立法人直銷(xiāo)銀行僅剩百信銀行一家。

蘇商銀行特約研究員薛洪言對(duì)《證券日?qǐng)?bào)》記者表示，隨著手機(jī)銀行在用戶(hù)體驗(yàn)、業(yè)務(wù)場(chǎng)景和技術(shù)架構(gòu)上的全面升級(jí)，當(dāng)手機(jī)銀行能夠滿(mǎn)足用戶(hù)全流程需求時(shí)，直銷(xiāo)銀行作為“過(guò)渡形態(tài)”的階段性任務(wù)便宣告完成。此時(shí)，進(jìn)行業(yè)務(wù)整合便成為銀行“降本增效”的必然選擇。

直銷(xiāo)銀行的發(fā)展趨勢(shì)，本質(zhì)上也是銀行業(yè)數(shù)字化轉(zhuǎn)型的一個(gè)縮影。薛洪言表示，金融數(shù)字化的終極目標(biāo)并非簡(jiǎn)單的渠道創(chuàng)新，而是深度的生態(tài)重構(gòu)。回望直銷(xiāo)銀行的發(fā)展史，不僅是一個(gè)業(yè)務(wù)模式的變遷，更是整個(gè)銀行業(yè)在數(shù)字化浪潮中不斷探索前行的寫(xiě)照。

在楊海平看來(lái)，接下來(lái)，傳統(tǒng)商業(yè)銀行數(shù)字化轉(zhuǎn)型，要用好傳統(tǒng)服務(wù)渠道的優(yōu)勢(shì)，把“線(xiàn)上+線(xiàn)下”服務(wù)作為重要基礎(chǔ)。要堅(jiān)守定位，圍繞自身優(yōu)勢(shì)和區(qū)域特點(diǎn)，探索融入政務(wù)場(chǎng)景、生產(chǎn)場(chǎng)景、生活場(chǎng)景，利用數(shù)字技術(shù)打造符合自身實(shí)際的服務(wù)生態(tài)。在持續(xù)服務(wù)客戶(hù)的過(guò)程中，有序探索利用AI技術(shù)，提升管理水平。