手中有5萬閑錢如何打理？

　　理財師分析稱，中長期銀行理財產(chǎn)品、貨幣基金的收益高于一年定存

　　股市反反復(fù)復(fù)，黃金上上下下，基金難有起色，外匯市場更是跟隨歐債危機風(fēng)云變幻……進入2012年，各種投資市場似乎都沒有太好的消息傳來，反而添了諸多不確定因素，就連銀行理財產(chǎn)品也跟隨著央行三年半的首次降息而收益率不斷走低，但5萬元的起點門檻仍攔住了不少投資者。如果手中恰好有5萬元閑置資金，在這樣的市場大環(huán)境下該如何打理，才能讓閑錢不至于貶值，甚至還能“錢生錢”？

　　羊城晚報記者近日采訪了工行和民生銀行廣州分行的理財師，讓他們?yōu)槭忻裰д小?/p>

　　A “穩(wěn)健”產(chǎn)品是首選

　　理財師觀點：

　　民生銀行東風(fēng)支行理財經(jīng)理崔偉云：5萬元不算很多也不算很少，很多人覺得這筆錢似乎也辦不了什么大事，懶得去理會反而讓它閑置在家里或存放銀行當(dāng)活期。到頭來，隨著通貨膨脹的加劇，這些錢將變得更不值錢。其實，只要你稍微花點時間打理，錢就會生錢，可觀的收益將帶來意想不到的驚喜。

　　建議：

　　首先，最受青睞的應(yīng)是穩(wěn)健型理財產(chǎn)品，票據(jù)類理財產(chǎn)品最適合。

　　銀行理財產(chǎn)品包括票據(jù)類理財、信貸類理財、代銷信托類產(chǎn)品和PE股權(quán)投資產(chǎn)品。一般來說，信貸類理財產(chǎn)品起點為20萬元，代銷信托類產(chǎn)品和PE股權(quán)投資產(chǎn)品起點是300萬元。而一般的票據(jù)類理財產(chǎn)品只需要5萬元的門檻，這類理財主要投資方向為國債、短期票據(jù)、存款、金融債和債券回購等，風(fēng)險較低且期限靈活。譬如民生銀行長期發(fā)售的增利型理財產(chǎn)品有7天、14天、1個月、2個月、3個月和6個月。

　　需要注意的是，流動性是個不容忽視的問題，理財?shù)牧鲃有韵鄬钇趤碚f較差，理財產(chǎn)品的每個投資周期內(nèi)，投資者不得對理財產(chǎn)品進行提前贖回。所以，這時就需要考慮現(xiàn)金流的準(zhǔn)備，一般需要儲蓄3-6個月的現(xiàn)金來應(yīng)急。譬如你的月消費為2000元，那就需要留足6000元至12000元現(xiàn)金作為備用，剩下的資金才拿去購買理財產(chǎn)品，這樣既可以在滿足流動性的同時又獲得比定期高的理財收益。由于現(xiàn)在降息預(yù)期依然存在，如果這筆閑錢一年內(nèi)都用不著的話，建議盡量購買期限稍長的理財，假如購買5萬元期限為6個月的理財產(chǎn)品，預(yù)期收益率為5%，半年后理想的狀態(tài)是會獲得1250元收益，比單純存活期及一年定存強多了。

　　其次，可以選擇購買貨幣型基金。

　　貨幣型基金是厭惡風(fēng)險、對資產(chǎn)流動性和安全性要求較高的投資者進行短期投資的理想工具。一般來說貨幣型基金預(yù)期年化收益率在4%左右，比活期要高出好幾倍。但需要注意的是，貨幣型基金長期收益率較低，并不適合進行長期投資。

　　再次，選一天或七天通知存款。

　　如果這筆錢說不準(zhǔn)什么時候要用，或者是經(jīng)常進進出出的貨款，就可以直接簽約一天通知存款或七天通知存款，現(xiàn)在一天通知存款利率為0.935%，七天通知存款利率為1.529%，比活期利率0.44%要高出不少，況且一天或七天通知儲蓄具有活期的靈活性，可以隨時支取，也是比較適合的保值方式。如果簽約了七天通知存款而沒存夠七天就提前支取，利息將當(dāng)活期利率計算。

　　提醒：

　　保險也是資產(chǎn)配置中不可缺少的部分，意外險和重疾險是人的一生中必須擁有的保障，只需每月投保幾百元，便可收獲一份保障和安心。

　　至于股票、基金和黃金投資，由于這類投資風(fēng)險較高，除非風(fēng)險承受能力很強的投資者，否則不建議把養(yǎng)老錢投資此類高風(fēng)險投資，畢竟保住本金才是硬道理。

　　B債券型基金值得期待

　　理財師觀點：

　　工行廣東省分行營業(yè)部財富管理中心理財師：世界著名的投行美林證券于2004年發(fā)表了一篇影響力深遠(yuǎn)的研究報告，這篇報告開創(chuàng)性地提出了根據(jù)經(jīng)濟走勢以及通脹趨勢，從宏觀層面上將經(jīng)濟周期分為滯脹、衰退、復(fù)蘇和過熱四個階段，并指導(dǎo)投資者在不同階段調(diào)整自己的資產(chǎn)配置以達到財富保值、增值的目的，這種階段分類法值得借鑒。