小張夫婦是典型的都市80后，雙方都是獨生子女，今年剛滿30歲。不過，兩人結婚5年，小孩今年3歲了。工作方面，兩人均在事業單位上班，收入穩定，沒有負債，還有一定的存款。

　　兩人每年的收入9萬元左右，生活卻過得比較節儉，每月的開支控制住3000元以內，其中包括了生活、公共交通及通訊等費用。不過，因為婚前已購房且沒有房貸，雙方父母都有退休工資還無需他們贍養，目前的小日子過得簡單而舒心。

　　唯一遺憾的是，這些年兩人不善于理財，盡管積攢了10萬元，卻基本上是儲蓄。考慮到現在是上有老下有小，兩人也計劃要理財了。

　　理財目標

　　1.將現有資金進行合理投資使之增值

　　2.為小孩存一份教育基金

　　3.為贍養老人做準備4.打算明年購買一輛家庭經濟型轎車

　　理財嘉賓：

　　中國銀行江西省分行財富管理中心理財經理毛卉

　　家庭需求分析：

　　1.短期需求：購買家庭經濟型轎車，時間在一年內，預計花費10萬元。

　　2、中期需求：小孩子的教育基金，時間在三年后，無法預知總花費和每年的學費增長率。

　　3.長期需求：贍養老人，時間在10年內，目前不可預計花費。

　　資產現狀分析：

　　1.資產：10萬元儲蓄，相對較低

　　2.負債：無

　　3.家庭年凈儲蓄：9-0.3×12=5.4萬元，占年收入60%。

　　建議

　　擴大家庭負債解決短期資金需求

　　首先，合理設置家庭負債能力。購車計劃定在次年，鑒于小張夫婦儲蓄額偏低，無負債，日常生活節儉，工作穩定且年家庭凈儲蓄額較樂觀的特點，對于類似購車的大額資金短期需求，可考慮采取擴大家庭負債來解決。購車可選擇“車貸通”計劃分期業務，10萬元的車做3年總額為7萬的分期，每年還23300元，僅占未來三年一半的凈儲蓄額。

　　另外，申請2萬元左右的信用，既確保家庭緊急備用金的充實，還能通過賬單分期等方式分攤日常大額消費。

　　儲蓄收益必須高于學費增長率

　　其次，解決中期需求子女教育金問題。子女教育金與購車不同，它不但不能一次付清，且整個開支時期較長。

　　義務制教育的學費增長率近幾年得到較穩定的控制，通常在1.5%～3%之間。但剔除義務教育，如興趣培養、課外輔導的開支將在整個教育支出中占較大份額，初步估算小孩在小學期間的學費開支可保持在每年2萬元左右。該筆費用可通過運用家庭年儲蓄額或理財的合理配置，使其收益穩定在4%或以上（必須高于學費增長率）。

　　嘗試風險投資提升理財收益率

　　最后，適當嘗試風險類投資，合理配置提升家庭理財收益率。目前市場上穩定在4%以上的理財產品基本都會設置5萬至10萬元的起存額。因此，小張夫婦可將現有儲蓄放入中長期的理財產品，如中銀債市通產品近一年的收益率已達10%以上，存取也很靈活。

　　家庭每月收支剩余用做股票、偏股型基金的基金定投，選擇期限盡可能長于5年以上，注意結合投資周期，靈活把握。定投在分散風險的同時還可以提高收益率。（華商報）