成人消費習慣的成因可以追溯到青少年時期。如果不想讓孩子將來成為 “月光族”，理財教育應趁早。

　　今年“六一”兒童節很多孩子收到的禮物將是人民幣——記者近日抽樣調查了20多對父母，孩子年齡從2歲－14歲，其中16對父母表示，自己可能會給孩子買玩具，但爺爺奶奶外公外婆基本上會給孩子現金紅包，數額從300元－1000元。除“六一”之外，生日和春節也是孩子們的來錢機會，大城市的大眾行情是500元起，孩子每年得到的紅包總額有數千元。

　　中國父母普遍重智商輕財商，生怕理財會讓孩子鉆進錢眼誤了學習銹蝕心靈，但21世紀財商已和智商、情商一樣重要，家長應趁早把孩子的儲蓄罐變成小算盤。

　　想要還是需要

　　11歲的日本女孩米沙前年隨父母來上海后，每年生日和春節都會收到中國外公外婆、舅舅姨媽給的紅包，總金額已超過2萬元。但媽媽規定：18歲以前米沙想用自己名下的錢買東西，必須先寫申請陳述購買理由，媽媽審批通過后才會把錢給她。如果第一次申請被駁回，必須等待1個月后才能再次申請。

　　去年，班里有iPhone手機的同學越來越多，米沙也想買一個。在第一份申請報告中，米沙著重介紹了iPhone手機的游戲功能，認為課余玩玩可以減壓。媽媽瞄了幾眼申請書說：“國際學校作業不多，大量時間給你們玩，還需要減壓嗎？ ”熬過1個月后，米沙在第2份申請報告中將手機的備忘錄功能作為購買理由：自己是個小馬虎，有了手機就可以將容易遺忘的事情輸進備忘錄里，手機會提醒自己的。媽媽又反駁：房間里的掛歷也能兼做備忘錄，抬頭不見低頭見。當第3次申請被媽媽以同樣的“想要不等于需要”為由駁回后，米沙苦惱地問媽媽：“我這么想要買，難道不是需要嗎？ ”

　　媽媽笑了：“想要不等于需要，我們的錢是有限的，而世界上好玩好看的東西很多，你能買得過來嗎？只有確實對你現在的學習和生活有所幫助，才是你需要的。 ”米沙琢磨了一段時間，在最近的一份申請報告里，她提出的購買理由是：iPhone手機的APP能下載很多外語學習軟件，其中有個busuu軟件是一個免費在線學習語言社區，可以訪問互動語言課程，能夠隨時隨地利用零散時間學習英語。米沙媽媽用自己的iPhone下載了busuu軟件后體驗了幾天，最后批準了米沙的申請。

　　花錢是本能，會花錢才是學問。理財教育需要教孩子區分“想要”和“需要”，滿足“需要”的消費，控制“想要”的消費。米沙母親要求寫購物申請報告能讓孩子明白消費的規則是要能講出正當的必需理由，而不是任何需求都應該滿足。而兩次申請必須相隔一個月，可以讓時間幫助孩子分辨“想要”和“需要”之別。孩子在等待的過程中購買欲望可能會發生變化，三思而行有助于避免沖動購物造成浪費。

　　先預算后開銷

　　“你和錢是不是有仇？不花光不解心頭恨？”這句話快變成王陽媽媽的口頭禪了。

　　王陽高中住宿后，前半月過得像王子，后10天方便面吃到吐，手機費欠到要停機，還常常問同學借錢。父母非常擔心：這樣大手大腳用慣了，將來沒錢還不得闖禍？

　　好脾氣的父親同兒子溝通幾回后達成協議：王陽每月做預算、記賬，月底核賬若有結余，父親給予結余金額雙倍獎勵。這下王陽來勁了，連每天喝一杯酸奶的錢都寫進預算中。老爸看完亂七八糟的預算后，告訴兒子分兩部分重新做預算，一是剛需，比如購買足量的飯菜票、繳納手機費、購買學習用品等；二是改善性需求，比如看電影、同學聚餐唱歌等。兩個預算的制訂原則是：剛需消費不能省，改善性消費需控制。