第五，股市有風(fēng)險(xiǎn)，投資需理性，多學(xué)習(xí)，莫盲從。謝先生持有7萬的股票，目前被套，從感性上來說是不會割掉的。而且7萬元占到家庭資金總量的35%，比例相對適中。目前我國股票價(jià)格相對較低，謝先生在今后的投資中應(yīng)注意設(shè)定止損線，理性投資，多關(guān)注經(jīng)濟(jì)類節(jié)目，積累經(jīng)驗(yàn)，以獲得更好的收益。所有的理財(cái)都是以家庭的需求為出發(fā)點(diǎn)，安全為主，收益為輔，切莫因利所誘，選擇超出自己風(fēng)險(xiǎn)承受能力范圍的產(chǎn)品。

　　專家支招二：做好家庭六大方面理財(cái)規(guī)劃

　　對于上有老下有小的“421家庭”來說，理財(cái)尤顯重要，雖然這時(shí)此類家庭經(jīng)濟(jì)支柱者都已步入中年，收入水平達(dá)到一生中的高峰，但支出也相對最多，包括子女的教育、老人的贍養(yǎng)以及家庭其他方方面面的支出讓許多當(dāng)家人勞神。其實(shí)現(xiàn)在的金融業(yè)已經(jīng)很發(fā)達(dá)了，有些事情未必事必躬親，只要掌握相應(yīng)的理財(cái)工具和適當(dāng)?shù)睦碡?cái)方法，就可使日常理財(cái)輕松完成。

　　案例分析：

　　謝先生家庭年收入120000元，年開支68000元，節(jié)余52000元。家庭年結(jié)余比率為43%，比較接近于合理比例50%左右。可見謝先生家庭的儲蓄能力較強(qiáng)，日常控制開支和增加凈資產(chǎn)的能力也不錯(cuò)。從收入來源來看，謝先生家庭收入構(gòu)成基本上是工資收入，投資性收入非常薄弱。家庭總資產(chǎn)約150萬左右(房子按1.5萬元/平米計(jì)算)。從家庭資產(chǎn)的分布情況來看，房產(chǎn)占了家庭總資產(chǎn)的88%，其次是股票和定活期存款，由此看出，謝先生家庭的資產(chǎn)嚴(yán)重缺乏流動(dòng)性。一旦家庭有重大變故，他們將面臨嚴(yán)重的財(cái)務(wù)危機(jī)。家庭保障方面，謝先生及妻子僅有社會保險(xiǎn)，只能滿足基本的養(yǎng)老和醫(yī)療保障要求。孩子四歲，教育金的儲備也應(yīng)當(dāng)盡早安排。而且，雙方父母退休金較少，隨著年齡越高，醫(yī)療健康費(fèi)用將會隨之增加，也需要為此提前作好準(zhǔn)備。

　　解決方案：

　　謝先生家庭正處于成長期，理財(cái)?shù)闹攸c(diǎn)應(yīng)做好以下幾個(gè)方面：現(xiàn)金規(guī)劃、消費(fèi)規(guī)劃、教育規(guī)劃、保險(xiǎn)規(guī)劃、投資規(guī)劃以及養(yǎng)老規(guī)劃。

　　首先是現(xiàn)金規(guī)劃。建立家庭備用金是現(xiàn)代社會家庭成員正常生活的基礎(chǔ)，可以避免因?yàn)橐馔饧膊∈鹿驶蛲话l(fā)事件使家庭經(jīng)濟(jì)出現(xiàn)劇烈的變動(dòng)，使家庭成員更安心地工作和生活。現(xiàn)金儲備一般是家庭月生活費(fèi)用的3-6倍。謝先生家庭月平均支出約6000元左右，因此建議謝先生儲備金保留5倍，大概3萬元，通過銀行定活期存款就可以實(shí)現(xiàn)。另外就是家庭應(yīng)急金，尤其是父母退休金不高，建議適當(dāng)多留一點(diǎn)，預(yù)留5萬元。但是建議購買貨幣市場基金，因?yàn)樨泿攀袌龌鹗找娓哂诨钇诖婵睿挚梢詢商焱ㄖ`活取現(xiàn)。除此之外，還建議謝先生夫妻兩人各申請一張信用卡，分別申請1萬元的信用額度，可作為臨時(shí)應(yīng)急資金來源，加上前述8萬元，謝先生一家萬一有什么困難，短期里可以動(dòng)用10萬元現(xiàn)金儲備，應(yīng)該就可以輕松應(yīng)付了。

　　其次是消費(fèi)規(guī)劃。孩子四歲，面臨入學(xué)，因此換一套學(xué)區(qū)房也是很多家長追求的，對于謝先生目前來講最現(xiàn)實(shí)的辦法就是賣掉現(xiàn)有住房，通過調(diào)整負(fù)債比率實(shí)現(xiàn)換購。獲得約100萬左右的資金，然后選擇購買總價(jià)不超過150萬的學(xué)區(qū)房，采用首付五成按揭。

　　第三是教育規(guī)劃。主要是大學(xué)教育金的提前儲備，目前大學(xué)教育費(fèi)用按每年2萬元計(jì)算的話，4年總共需要8萬元，假設(shè)通脹預(yù)期為5%計(jì)算，到謝先生孩子上大學(xué)還有14年，屆時(shí)將需要16萬左右。

　　第四是保險(xiǎn)規(guī)劃。謝先生夫妻無任何商業(yè)保險(xiǎn)，而單位購買的基本保險(xiǎn)只能滿足部分的保障要求，很難全面保障，作為家庭的經(jīng)濟(jì)支柱，建議謝先生夫婦增加購買人壽保險(xiǎn)、重疾險(xiǎn)附加意外傷害險(xiǎn)，根據(jù)保險(xiǎn)規(guī)劃雙十原則，兩人年繳保費(fèi)不超過總收入10%，大約1萬元。

　　第五是投資規(guī)劃。對于謝先生這樣的成長期家庭來說應(yīng)以穩(wěn)健為主。經(jīng)過現(xiàn)金規(guī)劃調(diào)整，謝先生之前12萬銀行存款還有4萬；股市專業(yè)知識和經(jīng)驗(yàn)不足的話，建議將7萬元解套；通過換房擴(kuò)大負(fù)債比率，又可以獲得30萬左右的可投資資產(chǎn)，總共40萬元基礎(chǔ)資金。針對于短期換房消費(fèi)和中期子女教育金儲備，建議選擇固定收益類理財(cái)，年化收益約10%，除了可以輕松彌補(bǔ)月供之外，到孩子18歲時(shí)，還可以輕松完成教育金的儲備。