小微企業(yè)作為民營(yíng)經(jīng)濟(jì)的活力資源，在區(qū)域經(jīng)濟(jì)發(fā)展中舉足輕重，一份調(diào)查顯示，我省80%的小微企業(yè)達(dá)不到銀行要求，很難貸到款，許多小微企業(yè)即使貸到款，還息后幾乎沒有利潤(rùn)。

　　如何緩解這一難題？記者采訪了解到，針對(duì)小微企業(yè)融資難的問題，銀行方采取的方式不盡相同。

　　為何貸款難

　　貸款理由讓銀行難以信服

　　針對(duì)小微企業(yè)融資難的現(xiàn)狀，一位不愿透露姓名的業(yè)內(nèi)人士坦言，小微企業(yè)融資難屬于世界性難題，其核心就是企業(yè)沒有抵押物，主要是房產(chǎn)抵押。另外，融資難存在不對(duì)稱的問題，他舉例說(shuō)，小微企業(yè)剛處于起步發(fā)展階段，而銀行的最主要任務(wù)是防風(fēng)險(xiǎn)，一些小微企業(yè)沒有而且提供不出足以讓銀行放心地將錢貸出的理由。“很多人貸款抱著拿著銀行的錢以后就什么也不管了，甚至不按期歸還，如此以來(lái)，銀行承擔(dān)的風(fēng)險(xiǎn)是不言而喻的，要為儲(chǔ)戶負(fù)責(zé)，因?yàn)橘J出的錢是儲(chǔ)戶的存款。”

　　小微需要錢的時(shí)間比較短

　　這位業(yè)內(nèi)人士告訴記者，小微企業(yè)一般需要錢的時(shí)間較短，一般只使用幾天，因此，銀行要符合部分小微企業(yè)資金需求“短、頻、快”的特點(diǎn)有些不現(xiàn)實(shí)，“最起碼‘快’的特點(diǎn)達(dá)不到。拿浙商銀行來(lái)說(shuō)，浙江的小微企業(yè)貸款時(shí)，房屋的評(píng)估由銀行來(lái)做，而陜西的小微企業(yè)在抵押貸款時(shí)，抵押的房屋需要評(píng)估，得由房管局來(lái)評(píng)估，而且還得交評(píng)估費(fèi)，這樣以來(lái)，就延長(zhǎng)了申請(qǐng)時(shí)間。同時(shí)，還體現(xiàn)出了融資貴的問題。”

　　害怕有風(fēng)險(xiǎn)擔(dān)責(zé)任

　　“小微企業(yè)融資難原因很多，不符合銀行防風(fēng)險(xiǎn)要求，誰(shuí)也不敢把錢貸出去，否則出事后誰(shuí)來(lái)賠”。據(jù)介紹，為破解小微企業(yè)融資難題，有的銀行在小微企業(yè)無(wú)財(cái)務(wù)報(bào)表、無(wú)抵押、無(wú)擔(dān)保的情況下，只能到小微企業(yè)查看水表、電表等。“銀行根據(jù)用電量等這些實(shí)際狀況判斷一個(gè)小企業(yè)的運(yùn)行情況，有的小微企業(yè)生產(chǎn)的一些商品沒有形成市場(chǎng)化，市場(chǎng)不認(rèn)可，可能賠本，銀行就非常謹(jǐn)慎，所以最支持科技型創(chuàng)業(yè)企業(yè)。”

　　破解貸款難

　　“服務(wù)地方經(jīng)濟(jì)發(fā)展是銀行履行的職責(zé)，很多大企業(yè)都是從小做起，所以銀行認(rèn)識(shí)到必須扶持小微企業(yè)，培育屬于自己的忠實(shí)客戶，讓其從弱到強(qiáng)。”這位業(yè)內(nèi)人士表示，其實(shí)，小微企業(yè)融資途徑不僅局限于銀行，國(guó)家大力支持發(fā)展的小額貸款公司也可以貸款。

　　合作3年以上小微企業(yè)基準(zhǔn)利率上浮不超過20%

　　多種原因致使小微企業(yè)難以得到金融機(jī)構(gòu)的有效重視和大力支持。一些小微企業(yè)倒閉停業(yè)、部分企業(yè)脫離實(shí)體去投資其他產(chǎn)業(yè)、尚待開發(fā)的科技產(chǎn)業(yè)和文化產(chǎn)業(yè)不得不東湊西借艱難度日，這些均源于資金問題。據(jù)長(zhǎng)安銀行負(fù)責(zé)人介紹，針對(duì)小微企業(yè)現(xiàn)狀，董事會(huì)敏銳地看到了機(jī)會(huì)，就中小企業(yè)金融服務(wù)專門出臺(tái)了一系列工作機(jī)制和保障措施，在本行五年發(fā)展規(guī)劃中明確提出，到2015年末小微企業(yè)貸款余額占到各項(xiàng)貸款總額的45%以上，力爭(zhēng)成為支持陜西小微企業(yè)發(fā)展的重要力量之一。并且在國(guó)家提出的小微企業(yè)貸款“兩個(gè)不低于”的基礎(chǔ)上，又確立了“四個(gè)必須高于”的小微企業(yè)信貸業(yè)務(wù)發(fā)展目標(biāo)：即小微企業(yè)貸款的增量必須高于上年，小微企業(yè)貸款的增速必須高于上年，小微企業(yè)貸款占全部貸款的比例必須高于上年，新增小微企業(yè)客戶數(shù)必須高于上年。“2009年成立時(shí)，小微企業(yè)貸款余額僅有9.8億元。三年時(shí)間，小微企業(yè)貸款余額突破100億元，是成立時(shí)的10倍多，小微企業(yè)貸款在全部貸款中的占比達(dá)33.4%。”

　　政策支持固然重要，落實(shí)是關(guān)鍵，采訪中記者了解到，長(zhǎng)安銀行有一套小微企業(yè)信貸制度體系，“嚴(yán)格推行限時(shí)辦結(jié)制度，為提升審批效率，開通的小微企業(yè)貸款網(wǎng)上在線申請(qǐng)系統(tǒng)，可以方便辦理融資業(yè)務(wù)，另外針對(duì)小微企業(yè)融資‘小、頻、急’的特點(diǎn)還有‘一站式’審批服務(wù)模式，小微企業(yè)可選擇‘長(zhǎng)安貸’，通過多戶聯(lián)保、倉(cāng)單質(zhì)押、知識(shí)產(chǎn)權(quán)質(zhì)押、應(yīng)收賬款質(zhì)押、擔(dān)保公司保證、第三方企業(yè)保證、訂單融資等13項(xiàng)無(wú)需提供抵押的小微企業(yè)信貸產(chǎn)品貸款”。

　　記者了解到，長(zhǎng)安銀行對(duì)信用良好且合作在3年以上的小微企業(yè)，執(zhí)行基準(zhǔn)利率上浮不超過20%；對(duì)能提供足值、有效抵押物的小微企業(yè)上浮不超過30%。并公開承諾：發(fā)放小微企業(yè)貸款，不搞存貸掛鉤的捆綁銷售、不違規(guī)收取其他費(fèi)用等保護(hù)客戶利益的政策和要求。

　　商會(huì)商圈中的客戶可聯(lián)保互保

　　黃女士和陳先生、劉先生是河南老鄉(xiāng)，三個(gè)人來(lái)西安經(jīng)商20多年，目前在方欣冷凍食品批發(fā)市場(chǎng)做生意。由于積累了許多經(jīng)商經(jīng)驗(yàn)，他們想貸款擴(kuò)大經(jīng)營(yíng)規(guī)模，可去了銀行被告知需抵押物。雖然他們?cè)谖靼捕假I了房，但只有購(gòu)房合同，房產(chǎn)證還沒有拿到。無(wú)奈，這幾年一直維持著原來(lái)的經(jīng)營(yíng)規(guī)模。

　　去年，黃女士無(wú)意間發(fā)現(xiàn)路邊有民生銀行商貸通的廣告，便嘗試去民生銀行營(yíng)業(yè)網(wǎng)點(diǎn)咨詢，工作人員告訴她，只要實(shí)力相當(dāng)，行業(yè)相近，3人以上就可以組成聯(lián)保體，彼此擔(dān)保，不用抵押物民生銀行也給貸款。回去后，黃女士馬上把這個(gè)消息告訴了她的兩個(gè)朋友。第二天，3個(gè)人一起到民生銀行西安分行申請(qǐng)了貸款。民生銀行相關(guān)負(fù)責(zé)人介紹說(shuō)，小微企業(yè)日進(jìn)斗金，卻可能只用一個(gè)小小的筆記本記著收入和支出。所以在評(píng)價(jià)客戶時(shí)，便關(guān)注水表、電表、流水賬、出貨單等報(bào)表以外的因素。同時(shí)，針對(duì)有些小微企業(yè)有大量的存貨，或者長(zhǎng)期租賃一間商鋪，卻可能沒有合適的抵押物的現(xiàn)狀，大膽破除抵押物崇拜，設(shè)計(jì)了涵蓋抵押、質(zhì)押、保證、信用等四大類11種擔(dān)保方式。對(duì)行業(yè)相近、關(guān)系密切的商會(huì)、商圈中的客戶普及推廣聯(lián)保、互保模式；針對(duì)品牌經(jīng)銷商、超市供應(yīng)商提供信用貸款；并引入多家融資性擔(dān)保機(jī)構(gòu)，為小微企業(yè)提供融資擔(dān)保。報(bào)記者張維