將房產視為重要遺產的觀念短期難改 推行“以房養老”還有很長的路

　　自從9月中旬國務院發布《關于加快發展養老服務業的若干意見》中提及將開展老年人住房反向抵押養老保險試點后，“以房養老”便正式進入了大眾的視野。記者發現，廣州已有金融機構試水“以房養老”，可以房產估值的六成進行抵押，每月利息約為基準利率略微上浮。照此計算，百萬元房產每月可拿到手的養老本金為5000元，但每個月將扣除利息部分。

　　“你有一套100萬元的房產，如果你辦一個10年期的以房養老，你每月可以領取3700元左右的養老金。但是，如果你辦理10年期100萬元的按揭貸款去買房子，你的月供大約為11636.63元。”近日，這個帖子在網絡瘋傳。

　　9月13日國務院發布的《關于加快發展養老服務業的若干意見》中提及將開展老年人住房反向抵押養老保險試點，一經發布，“以房養老”頓時成為社會熱點。 

　　“以房養老”，即將自己居住的房子抵押給金融機構，從而獲得每個月的養老金，在國外也叫“倒按揭”。這一養老模式已經在中國被提出十年之久，多個省市進行試水，其中不乏北京、上海等房價高企的城市，其中北京由于“條件過高”而擱淺，而上海試點幾例便沒了下文。

　　銀行悄然“試水”知者甚少

　　而記者了解到，廣州也已經有金融機構悄然試水“以房養老”。

　　記者從中信銀行廣州分行有關人士處了解到，該行2011年開始試水養老按揭業務。該業務是老年人本人或法定贍養人以房產作為抵押向銀行申請貸款用于老年人養老用途，銀行核定一定貸款額度后按月將貸款資金劃入老年人賬戶，由老年人用于支付相關養老費用。借款人只需按月償還利息或部分本金，貸款到期后再一次性償還剩余本金。如果到期后不能償還本金，將以所抵押房產處置后資金償還銀行貸款。

　　該人士表示，與國外“倒按揭”的不同主要在于，該行養老按揭的借款人不限于老年人本人，只要有可抵押房產，老年人法定贍養人可以作為借款人，即子女可以通過住房抵押貸款方式為父母提供養老資金。但要求老年人或法定贍養人有多套房屋，才能抵押其中一套房屋。

　　記者向中信銀行相關負責人打聽廣州是否已經有市民“試水”及具體利率問題，該負責人卻對此含糊其辭。記者隨后撥打了該行的客服熱線及多家廣州網點咨詢電話，多位客服對此甚至并不知情。

　　記者從網點了解到，該養老按揭貸款期限最長為10年，利率在基準利率上或有小幅上浮。

　　最高可貸房產估值六成

　　而按照此前媒體對于中信銀行該業務的報道稱，中信銀行將根據所抵押房產的價值和合理的養老資金確定貸款金額，累計貸款額最高不超過所抵押住房評估值的60%，且每月支付的養老金不超過2萬元。

　　照此計算，若是一套百萬元房產，能夠被抵押的部分約為60萬元。十年間，每個月可以獲得的養老金約為5000元。

　　但是，市民還要為獲得的本金支付利息，利息會直接從養老金中扣除。按照此前媒體曝出中信銀行在重慶的經驗，隨著市民到手的本金越來越多，利息將會逐月增加，市民可以選擇每月只還利息、到期以后一次性還本金，或者每月還一定比例的本金和利息、到期后一次性還剩余金額，而到手的資金也會有所區別，并非固定的3700元。

　　樓市短期難見利好 養老概念股“大熱”

　　對于“以房養老”的概念，房地產人士普遍認為“是一個社會新聞”。

　　方圓地產首席分析師鄧浩志認為，以房養老并不會給社會產生新的供應和需求，在供求矛盾的平衡之下，不會對房價產生影響。但是從另一個角度看，以房養老將把房子的地位進一步提高，有房可能可以擁有更好的養老保障。“這或許將刺激更多人，希望在退休之前持有不動產物業。”

　　同策咨詢研究部總監張宏偉則表示，銀行、保險等金融機構為規避市場風險，針對“以房養老”的群體挑肥揀瘦，設置的門檻過高。而由于傳統觀念，老人將房產視為重要遺產，“以房養老”觀念短期難以改變。加上具體做法未明確，也沒有向民間資本開放及房產資產如何估值的問題，目前推開“以房養老”還有很長的路要走。

　　但“以房養老”的概念依然催熱了養老概念股的行情。概念提出后的第一個工作日，可上市交易的19只養老概念股中，有16只個股實現上漲，三只個股漲停。昨日，養老概念股更是幾乎滿盤皆紅。　　文/記者潘彧