錢雪萍制圖（人民視覺）
近年來，網約車已經成為人們出行的重要方式，形成擁有超過5億用戶的龐大市場。網約車在便利出行、增加就業等方面作用顯著。與此同時，部分網約車車主表示，網約車運營必備的商業保險保費貴、投保難等問題，制約行業發展。
新能源網約車保費持續上漲，遠高于同期司機收入的增幅
安徽合肥市的何師傅是一名網約車司機，此前他所駕駛的新能源汽車保費是每年8500元。去年續保時，保險公司報出的價格太高。他試著詢問其他保險公司，其他保險公司以他的車屬于高風險車輛為由拒保。最后他只能在原保險公司續保。
“大部分保險公司給出的價格都在1.4萬元左右，且必須購買全險。實際上，車損險是賠付率較高的險種，如果不買車損險，應當調整保費價格。我覺得7000至8000元的價格比較合理。”何師傅向記者反映，“燃油車的網約車保費要低一些，但也有一定漲幅。希望你們幫網約車司機呼吁呼吁。”
除了投保難，網約車司機還面臨保費連年上漲的壓力。江蘇南京市網約車司機孫師傅說，2024年他的車保險費為6500元。一次駕駛過程中，孫師傅為避讓突然變道的車輛，不慎與路邊的隔離欄輕微碰撞，導致車輛左前大燈損壞、保險杠輕微變形。此次維修費用約2500元，保險公司進行了正常理賠。2025年度孫師傅車輛的保費漲了三成，達到8500元。
北京市網約車司機趙師傅告訴記者，他開的網約車在未出險的情況下，續保保費也漲了。“2024年度全年保費為8500元，2025年度保費漲到9800元”，漲幅超過15%。
趙師傅不是個例。據介紹，新能源網約車保費近幾年持續上漲，給網約車從業者帶來不小壓力。據陜西壹行貝貝網絡科技有限公司管理人員介紹，保險公司對相關車型限制投保，有的車型保費報價高達每年2.5萬元，他們公司旗下20多輛車因為保險報價過高，被迫停運。
據了解，網約車保險服務公司數量不多，且大部分集中于幾家頭部險企。一些地區的頭部險企對網約車業務接保意愿不高，設置苛刻接保條件，如在華東某市的一家險企，每天只能辦理5臺車，且需柜臺驗車、法人到場等。還有多地保險公司僅承接續保業務，不承接新車投保。
保險公司認為風險高于保費，承保網約車特別是新能源車不積極
為何會出現網約車投保難的情況？
上文中的何師傅就網約車投保問題在人民網“領導留言板”留言反映保費高問題，安徽省有關部門回復說，當前新能源汽車特別是新能源出租車、網約車正處于“高出險、高維修、高賠付、高保費”特殊時期，階段性出現新能源汽車保險“車主喊貴、險企喊虧”的局面，表示將推動保險公司履行社會責任。
“從總體看，同等價位新能源汽車的車險保費往往高于燃油車。因車型和車主歷史出險、保險公司相關業務經營及當地市場整體賠付率等情況不同，新能源車險保費也存在一定差異，部分車主可能遇到續保費用上漲較多的情況。”中國社會科學院保險與經濟發展研究中心副主任王向楠說。
業內人士指出，保險價格應與風險匹配，較高的出險率和賠付率是網約車特別是新能源網約車保費較高的主要原因。一位保險公司資深人士受訪時表示，目前新能源車存在維修成本高、維修社會化不普及、維修標準不健全，以及部分新能源車企壓縮了前端車輛銷售價格，抬高了后續維修費用等問題，導致新能源車賠付率高。“這不是保險一個環節的問題，而是涉及新能源車產業提質升級的系統性工程。”該人士表示。
玉林師范學院商學院副研究員張勝認為，現行網約車保險定價方式僅依據車輛年限、品牌等靜態指標，未納入急剎車頻率、夜間行駛時長、違章頻次等動態數據，無法匹配網約車“動態運營+高頻使用”的風險特征。保險公司為規避風險，提高保費，設置較高的投保門檻，這是承保政策不友好的主要因素之一。
此外，還有一些網約車掛靠了網約車公司，網約車公司抽成或公司車輛整體賠付率高等因素，加劇了車輛保費貴、投保難。
河南濮陽市網約車司機吳師傅掛靠了一家網約車公司，在保險快到期時，網約車公司說：“今年保險費用高出3000多塊錢，你自己要是買得到就自己去買。”吳師傅聯系保險公司投保，保險公司卻回復只與網約車公司直接對接，不向個人出售保單。不愿接受高保費，“我的車脫保了，只能一直停著。”吳師傅無奈地說。
投保難、保費貴，導致一些網約車司機投保非營運險。一些人以個人車輛開通網約車服務，投保時悄悄以私家車名義購買費用較低的非營運車輛險，一旦出現事故，可能被保險公司拒賠。據業內人士透露，某平臺的網約車超過兩成投保非營運險，事故拒賠率近九成，形成“低保費—高拒賠—司機權益受損”的惡性循環。
“營運車輛投保非營運險，理論上，保險公司是可以拒賠的。部分保險公司出于人道主義的考慮會部分賠付，但相對于車主的損失，依然是小部分。因此不建議營運車輛投保非營運險。”有保險業內人士說。
還有一些所謂“統籌保險”以正規保險費用六成的價格攬客，吸引不少網約車司機購買。但“統籌保險”沒有獲得國家金融監管部門審批，也沒有相應監管，導致理賠難。
推動構建多層次風險分擔體系，優化保險行業定價機制
近年來，網約車駕駛員等新就業形態勞動者數量大幅增加。據網約車監管信息交互系統統計，截至2024年10月31日，全國共有362家網約車平臺公司取得經營許可，320.6萬輛網約車取得運輸證，748.3萬名駕駛員獲得從業資格，開網約車已成為再就業的重要渠道。一些司機因為未成功續保而退出行業，保費貴、投保難直接影響網約車行業的穩定和發展。
多位受訪專家、業內人士表示，一方面網約車保費貴、投保難，另一方面承保網約車風險高、保險虧，要做到二者平衡需要綜合施策，標本兼治，從提升行業整體質效方面著手。監管部門除了進一步強化監管、壓實主體責任外，有必要引導網約車與保險行業共同探索保險風險分擔機制，優化行業定價機制。
針對新能源車因高賠付風險投保難問題，今年1月24日，金融監管總局、工業和信息化部、交通運輸部、商務部四部門聯合發布《關于深化改革加強監管促進新能源車險高質量發展的指導意見》，明確提出創新優化新能源車險供給，建立高賠付風險分擔機制、穩妥優化自主定價系數浮動范圍、豐富商業車險產品、優化商業車險基準費率等。次日，上海保險交易所搭建的“車險好投保”平臺正式上線，新能源汽車車主可在平臺上直接與保險公司簽單，減少了中間環節。何師傅今年就通過該平臺購買了滿意的保險產品。
針對網約車作為營運車輛保費高問題，專家建議，加強基于網約車司機駕駛行為風險定價研究。業內人士表示，目前車險都是根據車輛狀況，如車價、上年出險情況進行精算定價確定保費。而對于網約運營車輛來說，除了車輛自身因素外，還有行駛路線、司機實時駕駛行為及個人駕駛習慣帶來的風險。
玉林師范學院商學院教授段艷、副教授全繼月建議，采集網約車急加速、夜間行駛等數據，建立“基礎保費+浮動系數”模型。“可以探索動態定價改革，將急加速次數、夜間行駛占比、高峰時段接單量等指標納入定價要素。研究基于司機駕駛行為的風險評估與定價機制，建立保費從車、路況、司機、駕駛行為等多維度的定價機制。”由于網約車司機變動較頻繁，還可探討如何針對這一行業，按月基于上述實時駕駛數據進行保費精準定價與收取模式。當然，這需要網約車司機授權保險公司可以獲取個人駕駛數據信息。
專家建議，打通金融監管、交通管理、平臺數據壁壘，建立全國網約車風險評估平臺，實現從車、人、路況的多維度定價。如上海市已試點，通過共享維修記錄、保險理賠、駕駛行為等12類數據，使保費定價精準率大幅提升。
東南大學法學院副教授顧大松建議，強化第三方風險減量服務。通過引入專業機構開展“培訓—監測—理賠”閉環服務，將風險減量服務納入行業標準，對達標企業給予保費補貼，形成“風險降低—保費下降—行業良性循環”的生態。
還有學者建議，支持車企與平臺共建自保公司。如有的車企試點“車企—平臺—保險”三方共保，將電池維修成本納入風險池，2024年試點車輛保費下降18%，理賠周期縮短至3天。
“網約車保費浮動，可以一定程度上推動網約車司機安全駕駛行為的養成。通過對保險費用差異化費率的精準設計，推動網約車司機主動安裝車載安全設備，嚴格遵守交通規則，通過安全駕駛降低出險次數、降低保險費用，形成對安全駕駛行為的正向激勵。”有業內人士表示。
《 人民日報 》（ 2025年09月22日 07 版）