在西藏自治區(qū)拉薩市墨竹工卡縣工卡鎮(zhèn)格桑村，作為父親的次仁多吉了解到城鄉(xiāng)居民醫(yī)療互助保險的保障作用后，毅然決定給患有腎病綜合征的兒子換腎。而在墨竹工卡縣的唐加鄉(xiāng)莫沖村，面瓊的媽媽也因為得到了該互助保險的賠付，全家避免陷入因病返貧困境。
在平均海拔4000米以上的“世界屋脊”，醫(yī)療保障是關(guān)系群眾切身利益的“心頭事”，更是筑牢民生底線的“關(guān)鍵題”。為助力政府將黨中央的惠民政策延伸至“最后一公里”，中國人保在墨竹工卡縣落地了西藏自治區(qū)首單城鄉(xiāng)居民醫(yī)療互助保險，初步形成“基本醫(yī)保+大病保險+醫(yī)療救助+互助保險”四重保障體系，有效減輕群眾醫(yī)療費用負(fù)擔(dān)。
托舉每個家庭的幸福
“發(fā)現(xiàn)兒子身體出現(xiàn)問題時，他才23歲，我們在拉薩市人民醫(yī)院檢查確診了腎病綜合癥，我當(dāng)時真的慌了神。后來我們轉(zhuǎn)去拉薩市第二人民醫(yī)院，孩子開始做腎透析，第一次住院就花了快30萬。”次仁多吉說，當(dāng)時全家就靠種田和他在外打零工過日子，沒別的經(jīng)濟來源。
本次治療中，基本醫(yī)保報銷了6萬元，大病保險報銷了14萬元，剩余的治療費都由家里的積蓄來承擔(dān)。次仁多吉說：“我們花了很多錢，但腎透析的治療也沒有讓孩子的身體狀況得到改善。后來我了解到換腎的治療方案，也想試試，但面對30多萬的醫(yī)療費我們一家只能選擇放棄。”
后來在參加縣人社局組織的醫(yī)保政策宣傳活動時，次仁多吉得知縣委、縣政府為全縣城鄉(xiāng)居民村民購買了醫(yī)療互助保險，他家的情況可以得到專項補助后，毅然決定給兒子換腎。
中國人保工作人員向次仁多吉介紹互助保險
“基本醫(yī)保雖然報銷了大部分醫(yī)療費用但是對于換腎這種大病來說還是存在較高的個人自付費用，醫(yī)療互助保險可以對個人自付部分按規(guī)定進(jìn)行再次報銷，不僅我兒子的治療費用能夠報銷，我作為捐贈人，還能在三年內(nèi)逐步得到12萬的護(hù)理和康復(fù)費用，在我無法進(jìn)行大量體力勞動的情況下，對我的家庭有了很大的幫助。”次仁多吉很感謝中國人保提供的這份互助保險，換腎手術(shù)很成功，他自己只掏了幾千塊錢，之后兒子每月復(fù)查，也都能及時拿到互助保險的報銷費用。
說起醫(yī)療互助保險為家里帶來的幫助，莫沖村的面瓊幸福地牽起了媽媽的手：“2025年媽媽因腦動脈瘤住院治療期間，總共花了31.52萬元醫(yī)療費用。但經(jīng)過層層報銷和互助保險的理賠后，我們自己只花了6000多元。”
細(xì)數(shù)這筆醫(yī)療費用，面瓊表示基本醫(yī)保報銷了6萬元，大病保險報銷了14萬元，個人自付11.52萬元。之后申請醫(yī)療救助，報銷了7.6萬元，可剩下的3.9萬元自付費用，對于普通家庭來說還是有著巨大的壓力。
“好在墨竹縣有醫(yī)療互助保險，后來我們整理好材料，在縣人社局和人保公司的幫助下，申請了互助保險報銷，最后醫(yī)療互助保險報銷了3.26萬元，最終個人只自付了6000元。”面瓊清楚地記著報銷的每一個環(huán)節(jié)，每次見到鄰居都會主動宣傳這項政策。
面瓊與康復(fù)中的母親在家中
解決
中國人保始終秉持“人民保險，服務(wù)人民”的初心使命，將主責(zé)主業(yè)與完善醫(yī)療保障體系深度融合，以金融央企之責(zé)筑牢社會安全網(wǎng)，為“健康西藏”建設(shè)注入金融動能，讓高原群眾的獲得感、幸福感、安全感在優(yōu)質(zhì)醫(yī)保服務(wù)中持續(xù)升溫。
2022年，中國人保集團(tuán)旗下人保財險西藏分公司在墨竹工卡縣落地了西藏自治區(qū)首單城鄉(xiāng)居民醫(yī)療互助保險，此舉填補了西藏醫(yī)療互助類保險的空白，初步形成“基本醫(yī)保+大病保險+醫(yī)療救助+互助保險”四重保障體系，有效減輕群眾醫(yī)療費用負(fù)擔(dān)，是保險行業(yè)關(guān)注民生、心系群眾尤其是困難群眾的具體舉措。
人保財險西藏分公司黨委書記、總經(jīng)理羅小川介紹，該項目實施以來，已實現(xiàn)保障服務(wù)體系“一體化”、待遇結(jié)算“一站式”、理賠服務(wù)“一崗辦”。同時，通過將專崗服務(wù)人員統(tǒng)一派駐至縣人社局大廳，實現(xiàn)了多項醫(yī)療保障制度的協(xié)同管理和高效經(jīng)辦，走出了一條具有西藏特色的醫(yī)療保障新路徑。
墨竹工卡縣人力資源和社會保障局副局長強珍介紹了城鄉(xiāng)居民醫(yī)療互助保險政策實施至今的四大成效：一是群眾醫(yī)療負(fù)擔(dān)顯著減輕，二是多層次醫(yī)保體系更趨完善，三是為鄉(xiāng)村振興筑牢健康屏障，四是群眾獲得感、幸福感明顯提升。
“醫(yī)療互助保險是針對‘基本醫(yī)保、大病保險、醫(yī)療救助三重報銷后，個人自付費用仍較高’的群體——比如大病患者、長期治療患者，通過醫(yī)療互助保險按比例再報銷，精準(zhǔn)解決‘最后一公里’的費用壓力。”強珍介紹。
截至目前，該保險已累計為4997名患者理賠醫(yī)療互助保險資金1424余萬元，相當(dāng)于直接為近5000個家庭緩解了醫(yī)療經(jīng)濟壓力，避免了他們因剩余醫(yī)療費陷入困境。
據(jù)了解，2025年墨竹工卡縣基本醫(yī)保參保率實現(xiàn)100%;為切實提升全縣醫(yī)療保障水平，政府投入600萬元購買醫(yī)療互助保險，補醫(yī)保缺口防“因病致貧”。醫(yī)療互助保險與現(xiàn)有醫(yī)保體系深度銜接，填補了三重保障后的待遇空白，讓全縣醫(yī)保從“保基本”向“保全面”邁進(jìn)，也為西藏自治區(qū)其他縣區(qū)構(gòu)建多層次醫(yī)保體系提供了可復(fù)制的經(jīng)驗。
為“健康西藏”
盡管中國人保在墨竹工卡縣落地的城鄉(xiāng)居民醫(yī)療互助保險尚未在西藏全區(qū)完全鋪開，但其始終將參與醫(yī)保體系建設(shè)作為服務(wù)國家戰(zhàn)略、保障民生福祉的重要舉措，探索形成了具有高原特色的“基本醫(yī)保+商業(yè)補充+醫(yī)療救助”一體化醫(yī)療保障機制，政企協(xié)同發(fā)力，打造多層次醫(yī)保銜接長效樣板。
作為西藏醫(yī)療保障領(lǐng)域的“深耕者”，人保財險西藏分公司主動對接自治區(qū)及各地醫(yī)保部門，構(gòu)建起“政府主導(dǎo)、商保承辦、協(xié)同治理”的合作機制——政府主導(dǎo)政策方向，保險公司以網(wǎng)絡(luò)優(yōu)勢拓寬政策覆蓋范圍，以專業(yè)能力確保政策精準(zhǔn)落地，形成“政策聯(lián)動、數(shù)據(jù)互通、服務(wù)融合、風(fēng)險共擔(dān)”的長效運行格局。
自參與醫(yī)保服務(wù)以來，人保財險西藏分公司已連續(xù)14年承辦城鄉(xiāng)居民大病保險、17年承辦城鎮(zhèn)職工大額補充醫(yī)療保險，服務(wù)網(wǎng)絡(luò)覆蓋全區(qū)7個地市、74個縣區(qū)，惠及群眾超280萬人，累計賠付金額超25億元。2024年，該分公司社保業(yè)務(wù)保費規(guī)模突破3億元，市場份額穩(wěn)居全區(qū)第一，成為支撐西藏醫(yī)療保障體系的“中堅力量”。
西藏自治區(qū)地廣人稀、醫(yī)療資源分布不均，曾讓不少偏遠(yuǎn)地區(qū)群眾面臨“看病遠(yuǎn)、報銷難”的困境。為破解這一難題，中國人保充分發(fā)揮服務(wù)網(wǎng)絡(luò)廣、專業(yè)能力強的優(yōu)勢，創(chuàng)新推進(jìn)“醫(yī)保+商保”一體化服務(wù)，構(gòu)建起“自治區(qū)—地市—縣區(qū)—鄉(xiāng)鎮(zhèn)”四級服務(wù)網(wǎng)絡(luò)，在全區(qū)設(shè)立服務(wù)網(wǎng)點70余個，配備專業(yè)服務(wù)團(tuán)隊200余人，真正把醫(yī)保服務(wù)送到群眾“家門口”，大幅提升服務(wù)的便捷性與效率。
與此同時，中國人保借力科技的手段，打破信息壁壘，實現(xiàn)“一單結(jié)算”，提升參保人群服務(wù)效率與體驗。自2021年起，人保財險西藏分公司完成了與自治區(qū)基本醫(yī)保系統(tǒng)的全面對接，實現(xiàn)在區(qū)、內(nèi)外定點醫(yī)療機構(gòu)就醫(yī)“基本醫(yī)保+大病保險+醫(yī)療救助”一站式結(jié)算。
人保財險西藏分公司黨委書記、總經(jīng)理羅小川介紹：“群眾就醫(yī)無需墊資、無需重復(fù)提交材料，醫(yī)療機構(gòu)理賠時效由15個工作日壓縮至5天內(nèi)。2021年至今，線上即時結(jié)算超86萬件，占比80%以上，‘墊資難、報銷慢’成為歷史。”
雪域之上，民生為先;健康所系，責(zé)任如山。守護(hù)高原人民的安康，就是守護(hù)國家發(fā)展的根基;筑牢民生保障的底線，就是筑牢社會和諧的基石。在中國人保暖心的服務(wù)案例中，這不僅是沉甸甸的理賠金，更是民生溫度的傳遞;不僅是保險機制的完善，更是“健康西藏”愿景的生動實踐。