原標(biāo)題：財(cái)經(jīng)聚焦｜安全與便利咋平衡？銀行開(kāi)展客戶(hù)盡職調(diào)查有了新要求！

11月28日，金融機(jī)構(gòu)客戶(hù)盡職調(diào)查的最新要求出爐，涉及多項(xiàng)金融業(yè)務(wù)，引起公眾普遍關(guān)注。如何客觀看待辦理業(yè)務(wù)時(shí)銀行的各種詢(xún)問(wèn)？金融機(jī)構(gòu)該怎樣平衡好風(fēng)險(xiǎn)防控和優(yōu)化服務(wù)？

指導(dǎo)金融機(jī)構(gòu)“了解你的客戶(hù)”

28日，中國(guó)人民銀行、金融監(jiān)管總局、中國(guó)證監(jiān)會(huì)對(duì)外公布了《金融機(jī)構(gòu)客戶(hù)盡職調(diào)查和客戶(hù)身份資料及交易記錄保存管理辦法》，指導(dǎo)金融機(jī)構(gòu)合理、有效開(kāi)展客戶(hù)盡職調(diào)查，并自2026年1月1日起施行。

當(dāng)前，不法分子利用金融渠道洗錢(qián)的方式日趨復(fù)雜隱蔽。客戶(hù)盡職調(diào)查，就是要求金融機(jī)構(gòu)“了解你的客戶(hù)”，識(shí)別異常情形、阻斷洗錢(qián)活動(dòng)。

根據(jù)管理辦法，商業(yè)銀行等金融機(jī)構(gòu)和從事匯兌業(yè)務(wù)的機(jī)構(gòu)，為客戶(hù)開(kāi)立賬戶(hù)或者提供規(guī)定金額以上的一次性金融服務(wù)，應(yīng)當(dāng)開(kāi)展客戶(hù)盡職調(diào)查，并登記客戶(hù)身份基本信息。

“僅憑借留存的客戶(hù)身份信息和后臺(tái)資金監(jiān)測(cè)，銀行難以及時(shí)、準(zhǔn)確地發(fā)現(xiàn)可疑客戶(hù)和交易。有時(shí)也需要詢(xún)問(wèn)客戶(hù)辦理業(yè)務(wù)的目的、資金來(lái)源用途等信息，以準(zhǔn)確判斷客戶(hù)交易是否正常、合理。”西南財(cái)經(jīng)大學(xué)中國(guó)金融研究院副院長(zhǎng)董青馬說(shuō)。

在專(zhuān)家看來(lái)，這既是金融機(jī)構(gòu)審慎經(jīng)營(yíng)的需要，也有助于防范金融風(fēng)險(xiǎn)、維護(hù)群眾切身利益。

也正是基于此，在反洗錢(qián)工作起步較早的國(guó)家和地區(qū)，金融機(jī)構(gòu)的客戶(hù)盡職調(diào)查措施往往更加嚴(yán)格。金融行動(dòng)特別工作組（FATF）反洗錢(qián)國(guó)際標(biāo)準(zhǔn)明確要求，金融機(jī)構(gòu)應(yīng)當(dāng)對(duì)超過(guò)一定金額的現(xiàn)金交易開(kāi)展盡職調(diào)查。

“作為FATF的成員，我國(guó)要落實(shí)反洗錢(qián)國(guó)際標(biāo)準(zhǔn)的要求。”董青馬說(shuō)，新修訂的反洗錢(qián)法已于今年1月1日起施行，管理辦法將推動(dòng)金融機(jī)構(gòu)有效落實(shí)反洗錢(qián)法。

基于風(fēng)險(xiǎn)開(kāi)展客戶(hù)盡職調(diào)查

管理辦法圍繞“基于風(fēng)險(xiǎn)”的核心原則，要求金融機(jī)構(gòu)根據(jù)客戶(hù)特征和交易活動(dòng)的性質(zhì)、風(fēng)險(xiǎn)狀況，采取相應(yīng)的盡職調(diào)查措施。

“基于風(fēng)險(xiǎn)開(kāi)展客戶(hù)盡職調(diào)查，要求金融機(jī)構(gòu)采取差異化措施，一方面對(duì)較低洗錢(qián)風(fēng)險(xiǎn)的情形采取簡(jiǎn)化措施，另一方面對(duì)較高洗錢(qián)風(fēng)險(xiǎn)的情形采取強(qiáng)化措施。”中國(guó)郵政儲(chǔ)蓄銀行研究員婁飛鵬說(shuō)。

哪些屬于較低風(fēng)險(xiǎn)業(yè)務(wù)？一名國(guó)有大行工作人員向記者舉例說(shuō)明：如果客戶(hù)收入來(lái)源清晰、資金往來(lái)穩(wěn)定，金額也通常在合理范圍，洗錢(qián)風(fēng)險(xiǎn)并不突出。銀行在為客戶(hù)辦理業(yè)務(wù)時(shí)，主要是進(jìn)行必要的身份識(shí)別和基本信息核驗(yàn)，一般情況下不會(huì)要求提供額外材料或增加審核流程。

“如果一名普通職員，平時(shí)賬戶(hù)交易多為日常開(kāi)支、工資收入，某天突然開(kāi)始收到多筆來(lái)自不同省市的轉(zhuǎn)賬，隨即又迅速轉(zhuǎn)出，金額動(dòng)輒幾十萬(wàn)元到幾百萬(wàn)元，這種情況就會(huì)引起銀行關(guān)注，采取措施了解、核實(shí)交易背景。”該工作人員說(shuō)。

專(zhuān)家表示，管理辦法強(qiáng)調(diào)金融機(jī)構(gòu)開(kāi)展客戶(hù)盡職調(diào)查要與風(fēng)險(xiǎn)相適應(yīng)，避免采取與洗錢(qián)風(fēng)險(xiǎn)狀況明顯不匹配的措施。

在安全與便利之間尋求適當(dāng)平衡

客戶(hù)盡職調(diào)查越“無(wú)感”越好，但事實(shí)上，有一些客戶(hù)對(duì)銀行柜員詢(xún)問(wèn)過(guò)多、過(guò)細(xì)、流程繁瑣感到不滿(mǎn)。與此同時(shí)，金融監(jiān)管部門(mén)每年收到不少來(lái)自受騙客戶(hù)的投訴，反映銀行盡職調(diào)查不到位。

這些現(xiàn)象折射出平衡金融安全與便利所面臨的挑戰(zhàn)，也是當(dāng)前金融治理不可回避的問(wèn)題。

婁飛鵬表示，管理辦法進(jìn)一步明確客戶(hù)盡職調(diào)查的具體要求、適用范圍等，對(duì)這一矛盾作出制度性回應(yīng)，有助于金融機(jī)構(gòu)平衡好安全和便利。

近幾年，“取現(xiàn)4萬(wàn)元遭盤(pán)問(wèn)”“存10萬(wàn)元現(xiàn)金被問(wèn)錢(qián)來(lái)源”“取款需派出所同意”等新聞事件屢見(jiàn)報(bào)端。

記者發(fā)現(xiàn)，管理辦法在今年8月征求意見(jiàn)時(shí)就已經(jīng)完善了客戶(hù)盡職調(diào)查的具體要求、適用范圍等，不再針對(duì)5萬(wàn)元以上現(xiàn)金存取業(yè)務(wù)提出具體要求。正式發(fā)布的管理辦法維持了這一規(guī)定。

“金融管理部門(mén)在引導(dǎo)金融機(jī)構(gòu)履行反洗錢(qián)義務(wù)時(shí)，一直強(qiáng)調(diào)要嚴(yán)格執(zhí)行‘基于風(fēng)險(xiǎn)’原則去了解登記客戶(hù)信息，不得采取與風(fēng)險(xiǎn)明顯不匹配的措施。”董青馬表示，盡職調(diào)查措施的強(qiáng)度要結(jié)合具體風(fēng)險(xiǎn)情形確定，而非“一刀切”要求。

專(zhuān)家表示，保護(hù)好百姓的“錢(qián)袋子”，精準(zhǔn)施策是關(guān)鍵。金融機(jī)構(gòu)防范風(fēng)險(xiǎn)要從層層加碼向精準(zhǔn)賦能轉(zhuǎn)型，利用科技手段不斷提升風(fēng)險(xiǎn)監(jiān)測(cè)能力。在守住安全底線的同時(shí)，不斷提升服務(wù)溫度，才能贏得公眾的理解與支持，共同創(chuàng)造一個(gè)兼顧便利和安全的金融環(huán)境。（記者吳雨、任軍）