理財(cái)案例：

　　馮小姐最近很煩惱，她今年29歲，已懷孕3個月，但剛剛和老公離婚了。原來馮小姐與老公一起存了35萬元，自住房一套價值80多萬元。離婚后房子讓給老公，她僅分得30萬元。除此之外，她的財(cái)產(chǎn)還有以前購買的15萬元基金和終身壽險保額10萬元，每年繳費(fèi)2000元。目前馮小姐的每月工資收入大概有3000元，支出1000元左右。

　　離婚后她需要為明年即將降生的孩子購買一套自住房，同時也要為孩子準(zhǔn)備撫養(yǎng)金。她想咨詢理財(cái)師，在這個特殊時期如何理財(cái)？

　　農(nóng)業(yè)銀行佛山分行理財(cái)分析師張肖玲

　　理財(cái)分析：

　　馮女士的主要收入為每月3000元的工資收入，月支出為1000元，消費(fèi)較為穩(wěn)定，家庭開支不大。離婚后分得30萬元存款和15萬元基金，而沒有其他負(fù)債，不存在債務(wù)危機(jī)。同時，馮女士只購買了終生壽險保額10萬元，每年繳費(fèi)2000元，如果出現(xiàn)失業(yè)或意外，將對孩子的生活受到很大的威脅。

　　總體來看，馮女士是屬于典型的工薪階層，財(cái)務(wù)狀況良好，但收入來源過于單一，投資渠道偏少。

　　購房：50萬房子月供1500元

　　由于馮女士收入不太高，以目前的資產(chǎn)狀況，可考慮購買總價50萬元左右的房子。由于離婚后原住房歸丈夫，馮小姐可按購買第一套房的按揭政策，即首付四成(從離婚后分得的30萬元中支付首期20萬元)，同時采取公積金和商業(yè)貸款相結(jié)合的方式購房，公積金貸款26萬元(按照當(dāng)?shù)氐墓e金貸款限額)、利率3.87%，商業(yè)貸款4萬元、利率4.455%(按基準(zhǔn)利率下浮25%的優(yōu)惠)，馮女士僅需月供約1500元，貸款30年就可付清。在單人撫養(yǎng)孩子的情況下，每月的負(fù)擔(dān)不會太重。

　　投資：選擇投資組合提高收益

　　目前馮女士的家庭資產(chǎn)以存款和基金為主，投資渠道單一。由于支付了20萬元的首付，建議剩余的10萬元存款和15萬元基金以銀行理財(cái)產(chǎn)品、基金和股票等進(jìn)行投資組合，讓資產(chǎn)保值增值。

　　從分散風(fēng)險的角度，可選擇兩只不同種類的基金進(jìn)行分散投資，比如各投資7.5萬元債券型基金和股票型基金，剩下的存款可投資一些銀行高息的理財(cái)產(chǎn)品和股票，這樣有助于提高整體投資收益。

　　教育：18年基金定投收益30萬

　　撫養(yǎng)一個小孩到成人最基本要30萬元左右，建議馮女士為孩子開立一個每月500元、為期18年的基金定投帳戶，投資的基金可選擇風(fēng)格比較平穩(wěn)的平衡型基金，按年平均收益預(yù)計(jì)為10%計(jì)算，18年的收益可達(dá)30萬元左右，基本可滿足孩子教育金的需求。

　　養(yǎng)老：購買20年40萬壽險保障

　　馮女士已懷孕在身，并即將肩負(fù)獨(dú)力撫養(yǎng)孩子的重大責(zé)任，但只有10萬元保額的終生壽險和社保是遠(yuǎn)遠(yuǎn)不夠的。建議馮女士以重疾險、意外險和定期壽險為組合做好保險規(guī)劃，購買一份40萬元保額左右的壽險，選擇保障期和繳費(fèi)期均為20年，年繳費(fèi)1000元左右，從而保證萬一發(fā)生意外或突發(fā)疾病，有充足資金保證孩子將來的生活和教育。另外，馮女士也可適當(dāng)為自己購買附加住院醫(yī)療保險，可按一定的比例報銷醫(yī)療費(fèi)。