在2025金融街論壇年會開幕式上，中國人民銀行行長潘功勝表示，將研究實施支持個人修復(fù)信用的政策措施：對于疫情以來違約金額在一定標(biāo)準(zhǔn)以下且已歸還貸款的個人，其違約信息將在征信系統(tǒng)中不予展示。這也是央行首次提出“個人信用救濟”政策。
個人信用對我們每個人來說都很重要，一旦存在相關(guān)信用記錄，貸款買房、買車等經(jīng)濟生活都會受影響，那么具體來看，央行這次提出的這項政策，將如何幫助個人加快修復(fù)信用記錄，更好發(fā)揮信用的約束和激勵作用？
人民銀行正在研究實施一次性的個人信用救濟政策，對于疫情以來違約在一定金額以下，且已經(jīng)歸還貸款的個人違約信息，將在征信系統(tǒng)中不予展示。
這是中國人民銀行行長潘功勝在2025金融街論壇年會的講話，他表示，過去幾年，受新冠疫情等不可抗力影響，一些個人發(fā)生了債務(wù)逾期，雖然事后全額償還，但相關(guān)信用記錄仍持續(xù)影響其經(jīng)濟生活。這項措施計劃在明年初執(zhí)行，就是為了幫助個人加快修復(fù)信用記錄，同時發(fā)揮違約信用記錄的約束效力。
招聯(lián)首席研究員、上海金融與發(fā)展實驗室副主任董希淼向記者表示，人民銀行研究實施支持個人修復(fù)信用的政策措施，具有積極、深遠(yuǎn)的作用和意義。總的來說，這項政策的核心是從單純的“信用懲戒”向“信用懲戒與修復(fù)并重”轉(zhuǎn)變，體現(xiàn)信用體系建設(shè)和社會治理理念的進步。
董希淼：對個人而言，這將有助于打破一朝失信終身受限的困境。政策明確傳遞出一個信號，只要積極履行義務(wù)糾正錯誤，信用是可以恢復(fù)的。這將激勵個人主動償還欠款，處理歷史遺留的信用問題。
董希淼介紹，良好的信用是現(xiàn)代社會公民享受金融服務(wù)的基礎(chǔ)，這一政策是對傳統(tǒng)信用體系的修補，體現(xiàn)了監(jiān)管部門對個人征信痛點問題的關(guān)注。
董希淼：鼓勵借款人修復(fù)信用，本質(zhì)上是鼓勵他們歸還逾期債務(wù)，這或?qū)⒂兄阢y行收回逾期貸款，改善資產(chǎn)質(zhì)量。金融機構(gòu)將那些已經(jīng)修復(fù)信用的前失信人重新納入服務(wù)范圍，有助于擴大有成長潛力的客戶群體。
董希淼強調(diào)，這一信用救濟機制，絕非簡單的刪除不良記錄，更不是網(wǎng)上說的所謂“征信洗白”。
董希淼：信用修復(fù)絕非簡單的刪除不良記錄，它一定是一個有條件有程序的實現(xiàn)過程。政策的核心目標(biāo)是教育和救濟那些非惡意失信的群體，如因連續(xù)失業(yè)、重大疾病、疏忽大意等原因?qū)е掠馄冢前雍涂v容老賴。因此信用修復(fù)機制要做好道德風(fēng)險防范。
根據(jù)現(xiàn)行《征信業(yè)管理條例》，違約信息的保存期限為5年，一旦逾期產(chǎn)生不良征信記錄后，借款人及時還清欠款，5年內(nèi)仍會被各大持牌金融機構(gòu)“拉黑”而陷入信用困境。對此，南開大學(xué)金融發(fā)展研究院院長田利輝認(rèn)為，這一政策明確要求一定金額以下且已歸還貸款，實際上構(gòu)建了誠信過濾器，只有主動履行了還款義務(wù)的個體，才能重新獲得信用重建的機會，體現(xiàn)了寬嚴(yán)相濟的原則。
田利輝：這既是對非惡意失信者的關(guān)懷，也是對那些老賴嚴(yán)格的過濾，我們要通過信用修復(fù)，讓這些并非惡意失信的人員回歸市場，那么讓失信名單的人數(shù)下降，這是社會信用修復(fù)的需求，也是對于當(dāng)前經(jīng)濟的推動，既是前期政策的延續(xù)，也是為我們經(jīng)濟復(fù)蘇注入新的動力。
田利輝介紹，這次的政策為一次性的，也就是說并非要更改《征信業(yè)管理條例》對于違約信息的5年保存期，但我們的征信體系，未來也將會更加精細(xì)化、人性化，征信體系也逐漸從剛性懲戒轉(zhuǎn)向剛?cè)岵?/p>
田利輝：實際上北京信用學(xué)會已經(jīng)建議對不同貸款類型的不良信息進行不同的處理，避免一刀切。《信用修復(fù)管理辦法》也在征求意見，未來估計會按照失信嚴(yán)重程度設(shè)置不同的公示期限，這預(yù)示著未來的征信體系將會更加精細(xì)化人性化，但是5年保存期作為基礎(chǔ)的構(gòu)架，應(yīng)該是會通過分類管理來實現(xiàn)動態(tài)調(diào)整，而非是簡單的消除。那么現(xiàn)在這項政策它是宏觀層面的雪中送炭，能夠推動我們經(jīng)濟的發(fā)展，也是金融系統(tǒng)的固本培元，更是社會信用體系的成熟升級。