2013年中國互聯(lián)網(wǎng)大會于8月13日~15日在北京國際會議中心舉行，會議主題包括移動互聯(lián)網(wǎng)、電子商務、互聯(lián)網(wǎng)金融、大數(shù)據(jù)、云計算、物聯(lián)網(wǎng)等多個熱門領域。

　　互聯(lián)網(wǎng)金融逐漸從互聯(lián)網(wǎng)圈擴展到金融圈。在中國互聯(lián)網(wǎng)大會上，兩位中國金融圈的重量級人物，人民銀行副行長劉士余與中投副總經(jīng)理謝平先后解讀了互聯(lián)網(wǎng)金融。從草根到精英，互聯(lián)網(wǎng)金融慢慢從江湖之遠進入廟堂之上，成為炙手可熱的話題。

　　現(xiàn)實中，互聯(lián)網(wǎng)金融正在以各種方式進入我們的生活。在一款名為“友寶”的自動販賣機上，只要用戶使用微信5.0，綁定了銀行卡，利用掃一掃的功能，點擊支付后，柜門就會應聲而開，這個新奇的功能引得不少人嘖嘖稱奇。

　　實際上，第三方支付是互聯(lián)網(wǎng)最早的金融應用。本來是為了保證網(wǎng)絡購物交易安全的第三方支付，“一不小心”成了互聯(lián)網(wǎng)金融的先行者。

　　在杭州，可以用支付寶打車，沒有了找零等現(xiàn)金交易的繁瑣——假幣問題也不復存在。有了支付寶之后，很多80、90后基本上跟銀行排隊說拜拜了，水電煤氣電話費交費都在網(wǎng)上完成，甚至信用卡還款，也不過是網(wǎng)上一個點擊。尤其是移動互聯(lián)網(wǎng)興起之后，手機客戶端操作，相當于人手一家銀行。

　　不過，真正引爆互聯(lián)網(wǎng)金融話題的，是阿里巴巴金融業(yè)務的阿里小貸以及支付寶推出的“余額寶”。

　　與中國建設銀行的合作分道揚鑣之后，阿里巴巴集團董事局主席馬云曾經(jīng)說過一句令銀行不寒而栗的話，“如果銀行不改變，我們來改變銀行”。

　　借助支付寶和淘寶網(wǎng)積累的用戶和數(shù)據(jù)，阿里巴巴分別在杭州和重慶注冊了兩家資本金分別為6億元和10億元的小額貸款公司，并向其平臺上的商家發(fā)放貸款。這兩家公司成為阿里金融最初的業(yè)務主體。

　　阿里金融提供的數(shù)據(jù)顯示，從2010年4月阿里巴巴在浙江成立小貸公司開始，阿里金融累計為超過20萬家客戶提供了融資服務，累計貸款總額超過700億元，其中淘寶和天貓上的賣家占多數(shù)。

　　阿里小貸跟傳統(tǒng)銀行和小額貸款不同的是，沒有抵押物，是純信用貸款。利用大數(shù)據(jù)挖掘，不需要太多的人工審核，現(xiàn)在每天可以放1萬筆貸款，運算成本只有兩元。

　　互聯(lián)網(wǎng)基因的小額貸款似乎有著天然優(yōu)勢，阿里金融的不良貸款率為1.02%，中國整個銀行業(yè)的小微企業(yè)貸款的不良率在5.5%～6%之間。

　　支付寶是阿里金融另外一個抓手，近期上線的余額寶更是輿論爆點。

　　支付寶官方的說法是，余額寶實際上是將基金公司的基金直銷系統(tǒng)內(nèi)置到支付寶網(wǎng)站中，用戶將資金轉(zhuǎn)入余額寶的過程中，支付寶和基金公司通過系統(tǒng)的對接將一站式為用戶完成基金開戶、基金購買等過程，整個流程就跟給支付寶充值一樣簡單。

　　面對銀行的恐懼，阿里金融屢次對外辟謠：阿里不做銀行。阿里金融內(nèi)部人士透露，單做一家銀行面臨政策門檻，并且利潤也有限，阿里金融未來可能利用阿里巴巴積累的大量交易和用戶數(shù)據(jù)提供服務，這個“數(shù)據(jù)池”為各種銀行提供信息，收取服務費。阿里金融的數(shù)據(jù)，就是生產(chǎn)資料。

　　有人總結(jié)互聯(lián)網(wǎng)金融的四大模式：第一是以拍拍貸為代表的線上P2P模式；第二是以阿里為代表的電商介入金融領域；第三是支付寶這類涉及銀行支付結(jié)算體系的第三方支付；第四是如好貸網(wǎng)這類互聯(lián)網(wǎng)企業(yè)介入金融服務領域。

　　阿里巴巴已經(jīng)拿到兩張互聯(lián)網(wǎng)金融的“船票”。P2P貸款模式更有可能掀翻傳統(tǒng)金融。

　　網(wǎng)絡P2P貸款，就是有資金并且有理財投資想法的個人，通過有資質(zhì)的網(wǎng)絡中介機構(gòu)牽線搭橋，使用信用貸款的方式將資金貸給其他有借款需求的人。存貸款利率之差，是如今我國大部分銀行的利潤來源，網(wǎng)絡P2P貸款，如果從個人變成單位，就是一家真正的銀行。央行副行長劉士余驚呼，P2P貸款了不得，將來銀行可能被完全取代。