專題：個人養老金制度實施三周年 多元產品體系支撐“老有所養”（附基金感悟）

　　作者：財通基金黨委書記、董事長 吳林惠

　　自2022年11月25日至今，個人養老金制度正式實施已滿三周年，從最初36個城市試點已推廣至全國，范圍不斷擴大，它標志著我國養老保障體系第三支柱建設取得階段性成果。這三年里，在“基金行業話養老”的行動號召下，全行業深度求索，并結合自身稟賦，開展了形式多元的實踐活動。

　　從試點走向全國，從構想到實踐，這一歷程不僅凝聚了行業共識，更對每一家金融機構提出了更高的要求——如何將“養老金融”這篇“五篇大文章”寫得扎實、寫出溫度？

　　財通基金的思考與實踐，始終圍繞一個核心問題展開：養老金融的本質遠不止是產品，還是覆蓋全生命周期的綜合服務，更是金融向善、以人為本的價值回歸。我們相信，“養老金融”可以離人們很近——它能俯下身，傾聽一代人對遙遠未來的規劃與憂慮；它能靜下心，編織一張覆蓋全齡段、融合投資與善意的服務網絡；它不僅是財富增值的工具，更成為穿越時間、守護每一段人生旅程的長期同行者。

　　提前播種，構建校園投教自我造血生態

　　養老是一場跨越數十年的“長跑”，起跑越早，就越從容。我們認為，養老金融的篇章，必須從年輕時寫起。在中基協“一司一省一高校”“基金行業話養老”實施方案指導下，財通基金選擇主動走近年輕群體，致力于讓養老金融知識在校園生根發芽。

　　今年，我們發起了“橙財種子”校園計劃——該計劃以養老投教為命題，采取“主題講座+實踐課題”雙線推進的模式，不僅向大學生講解養老政策與個人養老金投資知識，更鼓勵他們走出校園，去調研真實社會的養老現狀與需求，并嘗試自己策劃、組織面向同齡人的養老科普活動。

　　在活動落地的上海理工大學的教室里，我們就見證了100多名大三學生正圍繞養老話題展開激烈討論，并設計出了許多生動有趣的養老投教方案：有小組把養老規劃做成了“大富翁”游戲，讓參與者在游戲中理解儲蓄、投資和風險；有小組發起“給未來自己寫一封信”的活動，用情感連接喚醒規劃意識；還有小組設計出“人生規劃局”體驗展，通過情景選擇讓人直觀感受到不同人生決定對老年生活的影響……課堂上這些00后的年輕人，完成了一場從“養老小白”到“養老策劃人”的身份轉變。

　　從這群年輕人身上我們看到，養老不是等到老了才思考的事，它需要更早的認知和行動。因此，財通基金希望通過這種“認知萌芽→內化體驗→實踐傳承→乘數效應”的閉環，讓大學生從被動的知識接收者，轉變為主動的養老觀念傳播者，讓“養老準備”的種子在年輕人中自然生長，構建出一個健康、可持續的校園投教生態。

　　向深扎根，讓知識與陪伴抵達社區深處

　　養老金融的普惠性與人民性，體現在它能否抵達那些最需要服務，卻也最容易被忽略的群體。我們始終要求自己，真正有溫度、可感知的養老投教，應當主動走向人、貼近人，尤其要覆蓋那些傳統金融教育難以觸達的群體。因此，財通基金攜手多方力量，持續將養老知識、防詐常識與人文關懷帶進社區、送入家庭、傳遞至特殊人群身邊。

　　在上海楊浦區新江灣城街道，財通基金為社區老人舉辦防非反詐講座；在杭州萬泰城“小哥之家”，志愿者們向外賣騎手等新就業群體講解養老政策；在浙江龍游縣“共富橘園”和浙江省“殘疾人之家”，投教團隊則根據不同群體特點，定制了適配的金融知識普及內容。在這些公益活動中，沒有枯燥的金融術語，沒有復雜的投資公式，志愿者們用用真實案例和情景模擬，向長者們講解如何識別金融詐騙、守好“錢袋子”，讓養老知識化作社區里的歡聲笑語，讓金融善意融入代際間的溫暖對話。

　　我們堅信，養老金融不能只停留在紙面上，它還應該在社區里、在福利院中、在那些容易被忽略卻最需要陪伴的角落。截至目前，財通基金已發布原創投教作品近千余件，開展活動百余場，線上線下累計觸達超240萬人次。這些行動看似微小，但通過時間累積，最終會織就成一張覆蓋全齡段、融合投資與善意的服務網絡。

　　以“服務生態”應答“老有所依”的時代之問

　　積極應對人口老齡化，是進一步全面深化改革、推進中國式現代化必須答好的重大課題。“十五五”規劃建議明確提出“積極應對人口老齡化，健全養老事業和養老產業協同發展政策機制”。中央金融工作會議把“養老金融”列入金融“五篇大文章”之一，要求推動金融更好服務國家戰略和民生福祉，提升金融服務適老化水平。

　　宏大敘事的背后，是每一個具體的養老需求——它關乎未來生活的品質，關乎晚年的尊嚴，也關乎每個普通人對“老去”的想象與安排。如何填好這份關乎每個人的“民生答卷”，正是金融機構需要直面的現實命題。

　　通過持續調研與深入洞察，我們了解到當下人們對養老認知的變遷：老年群體日益看重生活自主與精神滿足，期待有尊嚴、有質量的晚年；中青年則更早開始焦慮未來，他們也需要清晰可行的養老路徑與適配產品。這種從“生存型養老”向“品質型享老”的認知升級，表明在當下，“老有所依”的約定不僅關乎資產，更關乎服務與尊嚴。

　　由此，財通基金內部形成共識：在養老金融方面，基金公司要做的不止是推出養老金融產品，更是要建立一套貫穿不同人生階段的服務體系和生態，基金公司需要跳出單純的產品視角，轉向以人為本的綜合服務。因此，財通基金不僅僅立足于發行養老金融產品，而是選擇在“服務”上更進一步。

　　2024年，財通基金正式發布“好好享壽”養老品牌，首創落地“投教+公益+產品”聯動新模式。這并非一句簡單的口號，而是一套覆蓋全年齡段、貫穿不同養老階段的服務體系構建：面向“啟蒙養老”的朝陽少年，財通基金在陸家嘴金融城暑托班開設財商課程，用趣味游戲向學齡兒童開啟財富啟蒙；針對“初入養老”的活力青年，“橙財種子”校園計劃構建從認知到實踐的成長閉環；服務“預備養老”的職場中堅，布局個人養老產品、深解養老政策，為其提供金融解決方案；面對“深度養老”的高齡長者，防非反詐講座和助老志愿活動成為常態化活動；而對于“受限養老”的特殊人群，財通志愿者們主動走進外賣驛站、殘疾人之家、開放大學……確保養老金融“一個都不能少”。

　　“好好享壽”既是長期愿景，也是行動指引。我們相信，養老不止于理性的產品或口號，更應是可感可知的陪伴——無論未來如何變遷，都能給予個體溫暖與真誠幫助。養老這篇“大文章”，終究要寫進每一個具體的人生里；而我們惟愿通過自身的嘗試，能讓這些字句變得溫暖、清晰、觸手可及。